调查显示，广东大众富裕阶层7成聚集在广深，金融业占首位，1/3出自民企，近6成受访富裕阶层表示其闲钱首选理财方式是炒股。广东农村7成农户月均收入不足千元，贫富差距远超全国平均水平，70%的农户将被农村金融机构视为无资产抵押而被拒绝贷款。12月7日，由中山大学岭南学院和宜信公司举办的“广东金融生态发展白皮书暨广东金融发展论坛”在广州举行，《广东农村金融发展白皮书》和《广东大众富裕阶层财富白皮书》为读者揭示了上述“冰火两层天”数据。

　　广东农村金融白皮书：7成农户月均收入不足千元 贫富差距远超全国平均水平

　　过去两个月，中大数百师生组队的课题调研团队，针对广东农村金融生态的调研走访了广东省湛江、清远、连州三地的35个村，1800余户农户，收集了有效样本1292份，以及在省有关金融部门的协助下，最后撰写出《广东农村金融发展白皮书》。据该农村白皮书披露：截止2012年底，广东省农村农户总计1720.29万户，农村人口6936.95万人，农村劳动力3507.49万人，即有三千多万的农村非劳动力人口。这些人多为老人、儿童和残疾人士，对养老和医疗保险的建设及运转提出了很高的要求。

　　12月7日，主持这一次调研的中大岭院经济系主任徐现祥告诉《投资快报》记者，“调研发现，农户的受教育水平普遍偏低，约79%的农户其文化程度为初中及以下。高中文化程度的不足20%，本科及以上学历的仅为5%。近七成农户月均收入不足千元，调研中的1292户农户人均净收入为12018.54元。但调研地区有超过6成的农户处于贫困线以下（按照2012年广东省农村贫困线的划分标准，人均净收入在3200元以下为贫困户），其中超过1/3的家庭入不敷出。外出务工为主要收入来源，农村的空巢现象和弃耕现象严重。”

　　农村白皮书显示，根据2012年统计局公布的报告，中国农村居民基尼系数在2011年达到0.3949。而上述调研地区的基尼系数为0.73，远远大于中国平均水平，直观反映出广东地区农村贫富差距很大。分析指出，造成贫富差距悬殊的原因是，较早外出打工的人得到了先占优势，有些成为了老板或拥有了一技之长，从而收入水平远远高于当地平均水平；而有些外出务工较晚、无一技之长的农户，只能使自己由农民转为农民工，仅能获取微薄的收入，导致显著的差距。此外，从整个调研三地来看，仅有不到5%的家庭有生产性投资并能满足需求，显然，广东地区农村生产性投资普遍不足。

　　贷款服务普及率低 借贷需求空间大

　　农村白皮书显示，有将近四成的农户将闲置资金放在家中或存入银行。有近六成的农户无借贷需求，建房或装修是农户借贷的第一重要用途，占到有效数据的25.60%，亲友是农户的最主要私人借贷渠道，占借贷来源的八成以上 。当地的农村信用社和中国农业银行(行情,问诊)是农户最主要的公共借贷渠道，但金融机构贷款服务普及率低。影响农户借贷的因素主要是缺乏可抵押资产，农户的固定资产主要为自建房屋（此非贷款时被认可的抵押物），农户极少有非房屋固定资产作为抵押物，有70%的农户将被农村金融机构视为无资产抵押而被拒绝贷款。

　　此外，农村金融机构服务网点整体呈现下降趋势。自2008年金融危机之后，农村金融机构数目一直呈现下降的趋势，并在2010年达到最低点，此后略有回升。

　　农村金融机构的存款与贷款的缺口不断加大。调研地农村金融机构吸储能力很强，总存款额持续呈上升态势；而从贷款角度而言，尽管近几年来贷款规模不断增加，贷款和存款之间的缺口仍在不断加大。农村金融机构自主审批贷款的权限低，导致农户贷款程序很复杂，从而导致了农户贷款少、贷款难的问题。最终导致一方面农户贷不到款，另一方面，金融机构的贷存比也上不去。

　　徐现祥告诉记者，金融机构对农村金融的关注度不高，并近乎处于完全垄断态势。调研的大多数乡镇只有农村信用社和邮政储蓄银行两家，而很多村镇的邮政储蓄银行对待农户是只存不贷。这种情况下的农村金融市场近乎于完全垄断，农村信用社的垄断地位使其缺乏改善经营机制的激励。虽然农村政策性贷款收益率低，也导致了金融机构动力不足，他还是认为，从调研的农村地区不断增长的存贷款额、贷存比，不断增长的农村金融机构数和员工数，都可以得知调研地农村金融有极大的发展空间。同时，现存的许多问题也成为农村金融发展的阻力，如贷款供需矛盾等。若能克服这些阻力，调研地农村金融的发展会有很大的改善。

　　广东大众富裕层白皮书：

　　大多来自金融、贸易行业

　　过半拥有多套房产 无房贷

　　同日，中大与宜信还发布了《广东大众富裕阶层财富白皮书》，该份白皮书是通过近200名研究生选取广州、东莞、深圳、佛山、中山和潮汕六地的大众富裕阶层人群进行调研所得。根据这份富人白皮书（大众富裕阶层，是指个人可投资资产在10万美元至100万美元之间的中产阶级群体），广东的这一阶层大多数从事金融或贸易行业。来自民营企业、国有企业或国家事业单位各占1/3。从事金融和贸易的位居前列，金融业稳居第一，达到25%，贸易行业占14%，制造业占12%，房地产行业造就了8%的广东大众富裕人士，另外还有13%来自机构组织，即公务员和事业单位。如果按照单位性质划分，广东大众富裕阶层中来自民营企业的占比超过1/3（35%），其次为国有企业和国家事业单位（共计31%），外资和合资单位占比达到25%。从他们的职业情况看，高层经理人居首（39%），其次是一般职员（22%），排名第三的是企业主（19%）。

　　在受访家庭中，43%的家庭总资产规模在60万元~300万元之间，30.9%的家庭总资产规模在300万元，12.2%的家庭总资产规模在600万元~1000万元之间，8.8%的家庭总资产规模在1000万元以上。白皮书称，由此可看成，广东大众富裕阶层的总资产规模主要分布在60万元~600万元之间。

　　主持广东大众富裕阶层财富调研的中大岭院经济系主任周开国告诉《投资快报》记者，近年来房地产行业的蓬勃发展对大众富裕阶层的财富状况产生了一定的影响，该阶层过半数家庭拥有两套及以上的房产，并且无房贷的家庭占比过半。在其总资产规模中，自有房屋的估值占比最大，而现金存款以及实业投资等资产相对占比较小，这一方面是由于房价高企，拥有房屋的大众富裕阶层获得了较高的资产溢价，房产的增值提高了该阶层整体的财富水平。

　　闲钱理财首选炒股

　　《广东富裕阶层白皮书》还显示，目前排在广东大众富裕阶层投资额前三的分别是股票、房地产及基金。尽管近几年股市整体表现不佳，但其高风险高收益的特点还是使得股票成为广东大众富裕阶层的投资首选，占比高达59.87%；而无论调控与否，房地产依然是他们第二投资选择，比例高达43.34%；抱着规避投资风险的态度，有41.11%的人选择了基金。不过个人可投资资产在300万元-600万元的人群与个人可投资资产在60万元-300万元的人群相比，前者把更多的资金投向了房地产和股票。

　　富人白皮书显示，广东富裕阶层的投资资金来源主要是通过工资收入、经营所得、投资收入和个人储蓄存款。其中，超过70%的受访者的主要投资资金来源是工资收入。其中，有近90%的人有投资经验，其中拥有较长经验的人不少。他们对于未来市场预期大多乐观，主流意见认为房价将会引领整个市场的上升，而也各有近20%的人群认为股市、房价和黄金等贵金属会下行。在专业机构理财服务的使用情况方面，广东大众富裕阶层使用程度相对较低，其比例仅为全国平均水平的50%。但从具体的理财服务上看，他们更多地使用了证券公司的理财服务，而较少地使用私人银行的理财产品，大部分受访者依然是通过亲戚朋友介绍的方式了解理财机构。

　　专家观点：

　　省社科院丁力：广东农村经济严重失血

　　12月7日，在上述两份白皮书发布的同时，还举行了广东金融发展论坛，众专家学者围绕加强区域金融体系建设，推动金融和经济发展双赢等热点话题发表了自己的观点。

　　中山大学岭南学院调研组认为，数量巨大的人力资源流失、留守人群的出现和当地农村经济收入的单一和匮乏形成了鲜明的对比，更给广东农村的经济发展设置了重重障碍。完善农业基础设施和科技强农只是帮助农民致富的一个方面，如何促进农村资金的融通和合理配置，形成良性的农村生态环境，使得农民保障措施、惠农产业项目等高效便捷的进行，是值得深入研究的问题。

　　本次广东省社科院区域竞争力研究中心主任丁力指出，两份白皮书真实反映了目前广东金融生态的现状。城乡区域差距为何会如此巨大，他认为原因有三，一是拜广东对外开放格局所赐，相当长一段时间内，85%-90%的政府招商引资项目落在珠三角区域，其二政府掌握了75%左右的各类发展资源，而权力配置资源偏好如今的发达地区；第三是粤西、粤北、粤东偏远农村区域的公共服务建设及投入极度落后，农村经济严重失血。

　　宜信唐宁：借贷风险农户低于城市个人

　　宜信公司CEO唐宁向记者表示，过去中小企业融资难说了很多年，才逐渐被各界重视，如果说中小企业融资难，那么小微企业更难，而贫困农户则难上加难。所幸刚刚闭幕不久的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，鼓励金融创新，这其实是对包括宜信在内，在中国从事普惠金融、小微金融、小额信贷，及所有城市和农村面向小微企业主和贫困农户开展创新金融服务的机构，非常大的一个鼓励。从七八年前起，宜信就提出“人人有信用，信用有价值”，让国内几千万小微企业主和几亿经济上活跃的农户，通过创新的信贷技术解决了小额资金的筹措问题。这条路今后还将坚持走下去，即通过模式创新、技术创新，在几十个，几百个甚至上千个农村网点开展工作，为小微人群、经济上活跃的农户建立信用获取资金和能力建设的问题。他认为，从过往经验来看，金融机构借贷给农户，其实风险比借给城市个人要低。