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截至2013年1月11日10时，光大银行的“定存宝”产品累计达成交易53182笔，但目前沉淀下来的资金不到5000万。 理财周报记者 袁盼锋/北京报道 一直以来，银行的产品是否可以像其他商品一样进行网上售卖的话题从未在业内间断过，在大多数业内人士看来，通过网上渠道进行理财也是金融领域未来的一个大趋势，不可避免，但很长时间内并没有一家银行主动尝试。 光大银行再次成了第一个“吃螃蟹”的银行。光大银行不久前在淘宝网推出“定存宝”产品，不过一度因为“促销”而受到“合规质疑”。 目前，光大银行“定存宝”的网上交易量已经突破了5.3万笔，但据光大银行提供的数据，存款余额却不到5000万。仿照线下设随时赎回，一天赎回量达100万元 据淘宝网数据显示，截至2013年1月11日10时，光大银行的“定存宝”产品累计达成交易53182笔，交易金额主要集中于500元到3000元不等，其中也有一小部分淘宝用户紧贴50元的最低认购限制加入到了这款淘宝“新品”尝试之中。 “目前来看，也有少部分几万块钱的交易，但大部分交易都是几千甚至几百的小数额。因为可以随时赎回份额，每天都有一些交易是赎回交易，所以虽然交易数量庞大，但目前沉淀下来的资金不到5000万。”光大银行零售业务部总经理张旭阳称。 实际上，定存宝产品早在2006年光大银行就在柜面上推出，原名为“阳光定存宝”，是一个智能存款产品，它将客户的闲置资金以50元为单位自动分为若干份，转成定存宝获取定期利息。在客户需要支取时，支取的份额按活期计息，剩余份额依然按规定的定存利率计息。此次光大银行在淘宝上所推出的这款产品正是光大银行以前“阳光定存宝”的线上版。 据理财周报记者统计，以1月10日为例，当天“定存宝”达成交易共127笔，但其中有18笔为赎回交易，赎回单位以份数计量，每份50元。仅1月10日一天，淘宝用户共赎回“定存宝”21500份，总计金额约107.5万元。与此同时，当日的109笔购买交易中，最大一笔交易为10万元，最小依然50元贴底。 “许多淘宝用户首次接触这种产品，大多是都抱着试一试的态度，对通过网上渠道买银行产品的这种方式还有相当的戒备心理，需要一段时间的了解和适应。同时淘宝网上的用户具有小额消费的特点，交易数额一般不会太大。”淘宝网的一位内部人士对记者表示。 “2012年全年，光大银行整体存款增加了2000多亿，仅零售存款就增加了700多亿。相比于整体存款或零售存款的体量来说，几千万的定存宝余额就是九牛一毛。”据张旭阳认为，光大银行就是想做网上渠道的尝试，对于交易量和最后存款余额他们也很难预期，关键看这种消费习惯能不能被大家所接受。短期新品促销，光大称“促销费用”由支付宝承担 “对于淘宝用户来说，银行的存款产品搬到网上来做也是第一次看到，心里多少有点拿不准，这时候促销就可以让淘宝的用户尽快地了解这个产品，同时也让这个产品迅速推广，这也是一般新品上网的操作方式。”上述淘宝网的内部人士称。 其实，新品的促销活动随处可见，也被大家认为是理所当然的事情，但对于银行的产品来说，促销并不能为大家所习惯，相反质疑的声音还会接踵而至，“定存宝”就是如此。 在光大银行推出的“定存宝”结构中，将收益率在法定基准利率的基础上上浮10%，一年期的定存理利率由基准利率的3%上浮到3.3%，成为目前存款类产品收益率的最高限，虽然不能与其他理财产品的收益相比较，但依然不失为保本保收益率的理想产品，但到了线上渠道，这款产品就和其他商品一样，面临着是否促销的决定。 据了解，在去年12月3日-12月9日期间，定存宝产品的网页上出现了促销活动：支付宝用户如果向定存宝一次性转入1000或1000元以上，就可以获得1000分的集分宝，折合为10元人民币，同时，用户还可以获得一次参与抽奖的机会，单个红包最高可达888元。 在促销活动的推动下,“定存宝”的交易量在短期内迅速攀升。仅2012年12月一个月，“定存宝”的交易量就突破了5万笔。但“变相揽储”的质疑也是随即而至。 “在产品推出前，我们曾经预期可能会出现一些质疑，比如质疑安不安全，但我没有想到的是，大家会质疑是否合规，甚至出现变相揽储的质疑。”张旭阳称。 张旭阳进一步解释道，“这次促销活动是短期的，也是针对第一次开通定存宝用户的，整个活动是由支付宝来提供资源的一个营销活动，在整个营销中，光大银行并不承担任何费用，也不用给支付宝任何费用，积分是由淘宝网和支付宝为客户所送的，并非银行所送。” 但在中央财经大学教授郭田勇(微博)看来，光大银行受到的质疑也属正常。“银行不同于一般企业，在网上销售产品不但要遵守网上市场的交易规则和特点，还需要注意合规性和安全性，规避监管红线的风险，这在利率市场化还没有全部放开情况下，对银行进行渠道创新来说是非常具有挑战性的。”光大未来可能续推基金、小微贷 通过淘宝网买存款产品，光大银行是国内第一家试水的银行，虽然出现了一些质疑，但业内人士依然看好这家银行销售渠道的探索。 郭田勇表示，“银行通过网上卖产品这是一个全新的销售渠道和金融领域，光大银行的零售业务在国内还是比较超前的，它所要进行的就是产品的销售渠道创新尝试，这也是许多银行想做还没做的事，也是未来的一个趋势。” “国外网上的产品交易已经有了，包括存贷产品、理财产品等。据我了解，国内许多金融机构都想做网络渠道的尝试，包括银联在内，它们也想做相应的项目，建立一个网络平台，通过这个平台，各家银行可以直接做产品的宣传和销售业务。”某外资银行个人银行业务部的总经理称，“但这对银行的要求很高的，如果能够把身份认证、资金来源等涉及安全、风险等技术性问题解决掉，这是非常好的方式。如果大家都觉得能够通过网上进行理财操作的话，何必要去线下网店。” “除了定存宝之外，后续金融产品的跟进问题也是我们所考虑的。未来我们想，如果是监管机构允许，或者随着技术发展，我们会在网上推出像基金的销售，小微贷款等品种。因为淘宝这么多的卖家，全部都是中小企业主、小微企业主。如何更加便捷的符合他们日常的业务管理习惯的一种金融服务模式，我觉得也是值得探索的。”张旭阳称。
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