2012年小微贷款风险苗头已隐现，银行正设法降低风险，但由于去年已发生中担、华鼎担保公司骗贷案，各家银行担保手段在收窄，多元化的担保方式仍在进一步的探索中。

　　2012年，随着利率市场化进一步推进，对以小微贷款为主的银行来说，小微贷款的收益正在下行。

　　自央行推进利率市场化后，商业银行资金成本增加，银行若要想维持较好收益，即维持较好的息差收入，则势必要提高小微企业的融资成本。

　　“2012年宏观经济下行，小微企业受到的冲击更为明显，如果银行不能让利于企业，则企业将很难承担起较高的融资成本。”龙江银行小企业信贷中心总裁胡岚称。

　　正因如此，沿海地区的小贷公司在2012年都未取得前两年较高的收益。大多数小贷公司在去年遇到一个普遍性困难：有钱贷不出。

　　“银行可以寻找定价更高的一些客户，但对小微企业来说，这时若提高借款利率，则无异于雪上加霜，不符合监管部门要求和龙江银行扶持小微企业的初衷。去年，我行小微企业平均贷款利率较前一年度进一步降低，同时，通过多元化的保证方式及风控手段，降低小微企业贷款的整体融资成本，把小微贷款风险度控制在容忍值内。”胡岚表示，在市场低迷的情况下，银行如坚持差异化的市场开发策略，既有利于寻找到有效客户，同时有利于提高小微信贷服务的覆盖率和满意度。

　　近年来，银行在小微贷款业务中正逐步摆脱抵押崇拜，民生银行（600016）非抵押贷款的比例已经达到62%；龙江银行目前有5万户小微企业客户，其中近4万户为非抵押客户。

　　由于经济下行，实体经济困难，小微企业的经营情况尤其严峻，小微贷款的风险已有抬升苗头。在没有抵押的前提下，是否需要担保，以及如何担保成了银行不得不思考的课题。

　　“小微企业经营已困难，承担能力有限，如在银行利率之外再加上担保费、评估费等，中间收费高达3～5个点，会进一步提高小微企业融资成本。且商业担保机构的担保实力和管理状况良莠不齐，本身的资质和实力需要考验，银行能否用担保机构屏蔽风险尚不可知，甚至可能导致新的风险。”胡岚说道。

　　自去年出现中担、华鼎担保公司骗贷案之后，银行与担保公司合作已渐趋谨慎，各家银行担保手段也在收窄，而优良的担保方式仍未探索到。

　　“小微贷款业务需要多元化的担保体系，仅靠商业化担保难以规避风险，我们希望政府可以尽快加强政策性担保。”胡岚称。

　　在胡岚看来，小微企业信贷客户多、贷款额度小、银行经营小微业务风险压力大、管理难度大，对银行利润综合贡献度低，希望政府和监管部门能够将已出台的措施落实到具体操作环节，以保护银行做小微信贷的积极性。