与此同时，电商在金融方面的探索也正在紧锣密鼓进行之中。

　　近日，阿里巴巴金融（以下简称阿里金融）宣布，其信用贷款业务将从只面向付费会员开放，转为面向苏、浙、沪3地所有普通会员开放。

　　那么，银行和电商互相跨界竞争的游戏，未来又会掀起怎样的波澜？

　　部分银行仍在观望

　　今年6月28日，尽管没有宣传和造势，建设银行（601939）电子商务金融服务平台“善融商务”作为首个银行的电商平台的上线还是引起了广泛关注。

　　“随着利率市场化的开始，存贷差缩小，银行压力越来越大，竞争越来越激烈，银行需要拓展新的客户，互联网将是各家银行未来比较看重的一块阵地，不能丢。”建设银行电子银行部总经理徐捷曾在接受《每日经济新闻》记者采访时，阐释了开设电商平台的必要性。

　　比建行略早，交行推出了“交博汇”网站，可为公司和私人客户提供服务。这与建行的“善融商务”提供B2B和B2C的客户操作模式有异曲同工之处。此外，民生银行（600016）除信用卡商城外，还有一个综合网上商城，该商城和其他的电商平台类似。

　　中信银行（601998）总行零售银行部电子银行部总经理陈树军在接受记者采访时表示，中国的电子商务市场很广阔，商业银行介入这个领域，如果专业地去做，是能做好的。

　　至于银行是否会纷纷加入，陈树军称：“我觉得从客户经营和创造中间业务收入角度，对商业银行发展有利且合规的市场机遇大家都会去抓，做好了对商业银行来讲是多了一个盈利的渠道和来源，当然，经营不好也可能是个负担。”

　　某城商行的电子银行部总经理却表示，他暂时还没有关注到银行进入电商的这个业务，该行暂时也还没有专门研究。

　　易观国际分析师张萌认为，建行在推进，但其他银行还是会持观望态度，后来的银行会看看之前尝试的做得如何。张萌表示，银行做电商不仅是看中电商的利润，而是想通过这些服务增加用户的黏性，获取用户的交易信息。

　　银行暂不会对电商造成威胁

　　商业银行做普通商品电商的方式，陈树军认为主要是两种模式，一种是为自己的客户，或者某一类客户提供一个经营的平台，以商业银行自建的积分商城、信用卡商城为代表。另一种模式是纯电商模式，货源来自于各方，消费者不局限本行客户，该模式以善融商务为主。

　　作为电商业内人士，当当网品牌公关高级总监郭鹤建议，银行做电商一定要有自己的特性，复制别人的产品和模式很难实现赶超。

　　张萌向《每日经济新闻》记者表示，银行介入电商是基于互联网的快速发展，银行有逐渐从前台转移到后台的风险，银行希望掌握企业的交易数据，用这这些资源来推动银行自己的业务。

　　陈树军认为，在互联网时代，商业银行必须成为一个有经验的互联网企业。商业银行发展电子商务，应以金融服务为本，打造一个网上的银行。现在以网上银行、手机银行、短信银行为代表的商业银行电子银行服务方式，是业务替代概念下的产物，是一种金融工具型产品，不是按照电商规律的产物。

　　那么，实力雄厚的银行进入电商领域，电商该如何应对？

　　接受记者采访的多位电商业分析人士认为，短期内银行还不会对电商造成威胁。

　　京东商城副总裁吴声也表示，电商作为商务的主流趋势形态，本身就是一个增量市场，银行进入电子商务有他们的优势，不管是数据优势还是已然形成的平台优势，都是可以理解的。现在的核心是一种竞合关系，而不是竞争关系，这种竞合的表现是共同对增量市场的挖掘。

　　郭鹤也认为，现在这个阶段基本上不存在竞争，银行做电商有自己的优势，进入说明这个行业有前途，进入对电商是一个好事。

　　电商频频触“金”

　　而电商在金融方面的探索也远未结束。

　　近日，阿里金融宣布，其信用贷款业务将从只面向付费会员开放，转为面向苏、浙、沪3地所有普通会员开放。

　　“或许（电商）做金融业务的初衷并不是为了赚钱，但是未来肯定会成为赚钱的业务。”独立电商分析师李成东接受记者采访时表示。

　　事实上，阿里巴巴与银行很早就进行合作为企业提供信贷。2007年，阿里巴巴宣布和建行合作，推出中小企业无担保贷款——“网络联保”，该贷款无需任何抵押，只要由3家或3家以上企业组成一个联合体，便可共同申请贷款。

　　但是，这种合作最终却未能取得很好的效果，“那个时候的方法是银行来搞，阿里提供客户信息。比如阿里有500个会员，把名单给银行，银行来做业务”，某业内人士表示，“但银行也很难做，有的业务太小，银行的业务操作成本太高，银行毕竟有一套完整的授信流程。”

　　金融这项既能服务客户又能赚钱的业务，无疑受到了电商企业的青睐。据《环球企业家》报道，苏宁在拥有了易付宝和华夏通两个支付牌照后，正在推出面向供应商的金融产品，其7月份开始试点，9月份计划大规模推广。

　　很显然，电商与银行的互相跨界竞争呈愈演愈烈之势。

　　电商的优势

　　电商从事金融行业，也有自己的优势。

　　在中央财经大学中国银行（601988）业研究中心主任郭田勇看来，电商做金融可以更好地 “产融结合”，“它离客户的需求终端更近一些，发现客户，引导需求的能力更强一些”。

　　以阿里小贷为例，其针对的主要是阿里巴巴平台上的会员，并且强调一定的销售规模，“阿里有企业所有的经营数据，可以测算到企业的经营风险，所以这个风险相对就比较低。”李成东认为，银行贷款很多企业都很难抵押，银行的业务流程都非常麻烦，很多企业都没法办。

　　“做这些业务，银行的成本肯定会高于阿里巴巴，银行总会有一些贷前贷后的审批，阿里的操作成本可能会更低一些。”一达通副总经理肖锋表示。

　　“阿里巴巴对商户的情况更熟悉”，某股份制银行中小企业部副总认为，“小贷客户范围是很小的，基本都是微小型。几千元或者几万元的客户群，目前银行的精力、人员都有限，不太适合做这类业务。”

　　但是，电商金融的发展也并非没有障碍。如“阿里小贷没有吸储可能，业务规模还是很有限的，所以在业务上会被限制。”李成东认为，“资金还是有压力，毕竟没有银行牌照。”

　　此外，这类贷款业务所产生的风险也仍然存在。

　　郭田勇认为，虽然电商不是传统的金融机构，但是既然做了小贷公司，还是要按照金融业的风险管理来做，来控制风险。他认为，电商进入金融行业，有一定的开创性，比如在产融结合上，金融业就是要服务实体经济，这样结合具有创新意义。