本报记者 刘兰香 北京报道
小微企业成了“香饽饽”？
截至8月21日，招行、兴业、华夏、平安、兴业等五家已公布中期业绩的上市银行，上半年净利润增速均有所放缓。同时，不少银行都表示将加大对中小微企业的信贷资源倾斜，尤其对贷款收益更高的小微企业“青睐有加”
，招行行长马蔚华更表示今后招行支行只做小微业务。
这与监管层的态度不谋而合。银监会主席尚福林近日撰文称，2012年小微企业融资仍是信贷工作的重点和难点。监管部门要指导银行科学把握信贷投放结构和节奏，确保对小微企业、尤其是单户500万元以下小微企业的信贷倾斜，力争全年继续实现“两个不低于”。
不过，前述部分上市银行上半年不良贷款余额和不良率均有上升，小微企业贷款不良上升是一个重要因素。
“主要是宏观经济形势不好，比如钢材市场不景气波及很多小微企业。小微贷款出现一些不良也正常，但这不会影响到各行的积极性，因为这块市场潜力是最大的，关键是如何控制风险。”一股份制银行中小企业信贷部人士说。
“中小”转身“小微”
建行董事长王洪章近日表示，虽然小微企业贷款不良率略高于平均不良率，但其真正损失却比中、大型企业少得多。下一步，建行打算在10000多个网点推开小企业信贷职能。近三年，建行已建成近240家小企业经营中心，小企业贷款年均增长近40%。
股份行和城商行更积极。招行称，2012年其总体信贷策略是“控大中、促小微”，逐步压缩大中企业贷款占比，信贷资源更多向小微业务倾斜。平安银行行长理查德在半年报发布会上亦表示，将调整资产配置，发展中小微企业客户。
“真正贷款难的不是中小企业，而是小微企业和个体工商户。大企业可发股票和债券，中型企业可找银行贷款。小微企业是最弱势的，市场最大，与大中型企业比利润也是更高的。”一位股份制银行北京分行人士称。
他认为，银行“放下身段”做小微业务是自身主动的选择。“中小银行绝对不能按老生常谈去大规模发展中间业务、降低利差收入的比例，否则就是死路一条。一定要走区域化金融机构、社区服务的路子，以个人消费贷款和小微企业贷款作为主打，定价可以高一点，但效率和服务更重要。”
贷款利差缩小和监管层整顿中间业务对银行业绩的影响，已逐渐显现。目前已发布半年报的5家银行中，除平安银行外，其他几家净利润增速都有不同程度地放缓。
小微不良上升倒逼
银行争食小微企业蛋糕的同时，亦不能忽视背后的风险。
上述五家银行中，招行、华夏截至6月末不良贷款余额较年初上升，招行不良贷款率与年初持平，兴业、浦发和平安都出现了不良贷款余额和不良率的“双升”。这其中就有小微业务不良上升的“贡献”。如，招行个人经营性贷款不良率从去年同期的0.16%升至0.29%，平安和浦发的新增不良贷款主要集中在中小微企业的“重镇”江浙地区。
尚福林亦指出，“从数据看，全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍，其中单户500万元以下小微企业贷款的不良率比平均水平高出四倍左右。”
“今年经济形势不好，受到上下游的影响，小微企业不良可能会暴露得更多一些，这就更考验银行风控能力，实际上也是银行的创新能力。”上述股份行北京分行人士称。
他透露，该行即将在北京新发地菜市场开设一个支行，专营该市场的小微业务，也是特色支行的一个尝试。
目前已有不少银行针对专业市场开设了特色支行，主要是做互联互保贷款业务，但年初江浙地区爆发的互保危机亦凸显出其中的风险。“我们也对商户发放互保联保贷款，但与一般中小企业互保联保不同，我们会要求经营不同品种蔬菜的商户进行互保，以将风险降到最低。”上述人士称。
他还透露，该行亦在探索宅基地抵押的贷款政策。“很多小微企业主来自农村，都有宅基地和自建房，但这些抵押在法律上没有效力，如果能找到一个适当的方法将其转化为有效抵押，将解决很多小微贷款的风险问题。”
这与中银富登村镇银行正探索不谋而合。“我们可以接受集体土地抵押，银行与企业主、村委会签一个三方协议，严格来说就是一个君子协议，没有任何法律上的抵押效应，但对借款人有心理约束，他们违约的可能性很低。”湖北潜江中银富登村镇银行一位人士称。
作者：刘兰香
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