得益政策推动及自身发展需要,多银行为小微金融服务订立了远大目标。日前民生银行(600016)董事长董文标在接受记者采访时透露其愿景:用三到五年时间,将民生银行小微企业贷款余额增至6000亿,占全部贷款余额比重增至40%。
截至今年一季度,民生银行小微企业贷款余额已达2450多亿。过去三年,该行在小微企业金融服务领域颇有建树,三年累计发放小微企业贷款6000亿,服务小微企业48万户,贷款户16万户,户均贷款150万;贷款期限多为6-9个月,不良率仅为0.16%。
这些数据印证了董文标对小微企业的几大认识:一是小微企业不是都需要贷款,更需要的是金融服务;二是小微企业是最讲信用的群体;三是由于贷款期限短,虽然小微企业贷款利率较高,并没有给小微企业带来过高的财务压力。
对于为何发力小微的问题,董文标称,从大处讲,是为了服务实体经济,因为小微企业关系国计民生,是中国经济的神经末梢,对增加就业、社会稳定和市场繁荣有着巨大的作用。从微观看,小微企业有着强烈的金融服务需求。
与此同时,选择这一蓝海也有民生银行自身“底层设计”的需要,因为服务小微企业能够改变客户基础不牢固的缺陷,建立强大的客户基础。
发力小微,民生银行得益颇为显著,比如2011年,该行集团净息差为3.14%,居上市银行前列。该行称,净息差提升的主要原因是战略转型、业务结构有效调整、资金业务利差提高及基准利率调整等因素,尤其得益该行大力开展的小微企业和中小企业贷款业务,银行对风险相对较高的小微企业和中小企业的贷款议价能力更高。
小微这一“蓝海”目前已吸引了不少银行的关注。近日,招行零售金融总部总监刘建军亦透露,该行计划今年对小微企业贷款投放增长4至5倍。最新数据显示,今年招商小微企业贷款新增165亿元,小微企业贷款不良率为0.28%。
在刘建军看来,大型银行要经营好小微企业贷款,主要解决两个问题:一是运营模式合理,低成本;二是风险管理模式适当。由于招商早在几年前,在系统设置等系列方面已经埋下伏笔,为小微企业贷款良性运行奠定了基础。
为将小微企业作为招行重要的客户来拓展,招行内部已进行了体制上的改革。三年前,该行在苏州成立了小贷中心,这一模式今后将覆盖到招行全国网点。到2011年底,招行小企业信贷中心已在全国建立36家分中心。