“同样的资本，不良率很低，回报率很低，对资本来说是一种浪费。”招商银行行长兼首席执行官马蔚华说，“按照传统商业银行发展模式，我们现有的比较优势会迅速消失殆尽。”带着二次转型和服务立行的新命题招商银行迎来25周年，马蔚华日前接受记者采访时表示：“招行目 前最大的目标是要把实现资本回报最大化的新战略实施到位。”

　　据理解，2004年到2009年的五年中，招行贷款的增长是年均17.68%，如果未来这五年还按照这样一个增速，相应需要6.9亿的资本补充。即使将贷款增速降到16%，按照招行内部方法测算，再把未来五年利润的一半作为内生资本补充进去，也还有将近两万亿的资本缺口。

　　“无论怎么看，原有的这种商业银行的经营发展模式已经难以为继。”马蔚华表示。因此，招行二次转型的核心目标就定位为，降低资本消耗，提高风险定价能力，提高非利差收入的比重，实现资本回报最大化。

　　马蔚华认为，银行业是高风险行业，但是银行不能为了规避风险而牺牲效益。银行既要控制风险又要提高效益，要在风险和收益之间取得最好的平衡。一个好的银行应该是一定风险容忍度下，资本回报率最大化，或贷款收益资产收益最大化。未来，银行的竞争力肯定是低资本消耗、高回报。

　　未来银行业将面临四大挑，马蔚华分析认为：日趋严格的资本约束，考验着商业银行的资本管理能力；经济转轨、金融脱媒，考验着商业银行转型和调整能力；宏观经济不确定性，考验商业银行风险管理能力；需求多元化，考验着商业银行金融创新能力。

　　对于不久前，央视曝光招行员工泄露客户信息的突发事件一度让招行的管理链备受质疑，马蔚华也坦诚表示，“这件事给我们的反思是，搞好管理一个是靠制度，一个是靠文化。”他表示，今后不仅要更加珍视员工爱护员工，还要强化精细管理，虽然管理制度和系统并没有问题，但有时候依然防不胜防，严密中还有漏洞。

　　调查显示，84.39%的用户最关注安全，61%的非网银用户由于怀疑安全性而不使用网上银行，如何从内部保障客户资料管理的安全，成为很多客户关心的问题。

　　对此，招行建立了一整套信息安控技术措施。一是在网络管理上采取业务网、办公网完全分离的方式，涉及客户信息的业务网电脑无法访问外网，原则上不开放软驱、光驱、USB接口等；二是部署哑终端系统，业务人员必须通过无硬盘的哑终端访问客户信息等敏感数据，不能下载和保存；三是研发了电脑桌面管理系统，可记录员工的日常操作行为和数据访问情况等。同时，招行也高度重视对员工日常业务操作的管理，包括规定员工不得违规保留、记录客户信息，客户申请资料所有交接环节必须当面双向签收、涉及客户信息的电子资料要求必须加密传输等。

　　作者：曹婧逸