“江浙民间借贷资金断裂，可能对所有银行的信贷质量有影响，包括我们的中小企业贷款。但我们在客户开发上，坚持批量开发、名单制销售，从源头上筛选优质客户，因此整体风险可控。”3月28日，在民生银行（600016.SH；01988.HK）2011年度业绩发布会上，该行授信部总经理石杰称。

民生银行副行长赵品璋同时表示，该行民营企业、小微企业、高端客户的三大发展战略正顺利推进。

年报数据显示，截至2011年末，民生银行有余额民企贷款客户11353户，一般贷款余额4841.62亿元，在对公业务板块中的占比分别达到83.60%和60.14%。“商贷通”贷款余额2324.95亿元，比上年末增加735.09亿元；“商贷通”客户总数约15万户，其中贵宾客户占比达到30%以上。

与此同时，民生银行终于跨进2万亿“俱乐部”。数据显示，2011年末，民生银行集团资产总额22290.64亿元，同比增幅22.23%；负债总额20949.54亿元，增幅达21.91%。

临时性逾期贷款增加

2011年末，民生银行不良贷款比率为0.63%，其中中小企业贷款不良率为0.69%，“商贷通”不良率维持在0.14%的低水平。但在去年四季度，该行不良贷款余额环比增长6%，下半年关注类贷款环比增长40%，高达38亿元。

对此，石杰表示，由于去年经济形势的变化，各家银行的不良贷款余额都有所反弹，民生银行主要表现在临时性逾期贷款有所反弹。这与江浙地区民间借贷资金链断裂，以及中小企业经营状况的持续恶化密切相关。

不仅如此，中小企业仍然面临融资成本增加的难题。民生银行资产负债管理部总经理张昌林对记者表示，针对小微企业的“商贷通”产品，其贷款利率比照基准利率上浮约40%。但另一业内人士称，40%上浮基本只是起步价格。

“据我们了解，这些贷款的抵押物充足，变现能力强，且已提足拨备，完全能够覆盖风险。因此在不发生重大风险的情况下，信贷质量将保持平稳运行。”石杰称。

2011年末，民生银行面临较大的资本压力，资本充足率和核心资本充足率分别为10.86%和7.87%，其中核心资本充足率下降了0.2个百分点。

赵品璋在会上表示，民生银行已经成功完成新一轮的H股配售，共募集资金112亿港元，将全部用于补充核心资本，届时，民生银行的资本充足率与核心资本充足率将分别达到11.4%和8.4%，缓解了资本压力。

同时，民生银行还表示，先后进行分红派息和配股融资之间并不矛盾，在满足监管部门资本充足率的要求下，民生银行将提高对投资者的回报，在未来将实施每年两次分红，并保持分红政策的持续性和稳定性。

试点小微专业支行

2011年末，民生银行“商贷通”余额约为2324亿元，客户总数约为15万户。不过，在其成功推出小微贷款服务后，其他银行纷纷跟进，民生银行正面临较大竞争。比如邮储银行，于2011年末已累计发放小额贷款766万笔，金额达到4559亿元。

面对竞争压力，民生银行去年开始进行小微金融业务升级，在服务范围、贷款结构、定价体系、售后服务、运营模式等方面做出改变。民生银行董事长董文标(微博)也于去年提出，要加大小微企业专业支行的建设，未来三年要建设100至150家小微金融专业支行。

目前，民生银行在厦门、福州、泉州等地已经开始了服装、茶叶等专业支行的试点工作。

石杰表示，今年将会高度关注宏观经济、金融形势的变化，及时进行调整，大力发展抗风险强的批量业务，重点围绕产业集群、产业链、专业市场，关注工业园区，推动相关地段分行业务的发展。

不过，随着经济增速放缓，企业对于信贷需求有减弱趋势，同时存款增长面临压力，股份制银行的信贷投放能力受到制约。

对此，民生银行资产负债管理部总经理张昌林表示，一季度民生银行的贷款并没有明显的下降趋势，随着流动性的逐渐改善，一季度末存款在逐步增长的过程中。“相信存款的增长能够满足贷款的需求，另外我们将发行小微企业专项债，这也能缓解存贷比压力。”