顾 冰

　　我曾遇到一位朋友，他很自豪地告诉我，他在银行里没有一分钱存款，几乎所有的钱都在股市、房市；每月拿到工资后，就立刻进入股市或还房贷，手上的现金不过两三千元，一些日常的开支，基本上使用信用卡消费。

　　必须承认，这位朋友很有“投资”眼光，在过去几年中，他的获利也相当不错。但我还是告诫他，他患有“投资过度症”，一旦遇到意外情况，其资产安全得不到保障。

　　投资必须是用“闲钱”，攻守平衡才是理财的奥妙所在。每个人、每个家庭都必须给自己留一笔“救命钱”。

　　“救命钱”是指应对失业、家人生病等意外开支的钱，一般家庭应保留3个月的生活费作为“救命钱”。一个家庭如果同时遇到金融危机（股市暴跌）、失业、房产价格缩水乃至家人生病，若没有“救命钱”，你该如何应对？

　　家庭的稳定需要金钱来支撑，每个家庭的临时性开销又特别多，每月可能还有大笔房贷要还，必须留有足够的现金性资产。家庭的财务安全可容不得一丝的风险，所以所谓“救命钱”，最大的要求就是“流动性”。

　　但“救命钱”不仅是现金，“救命钱”也可用于投资，如银行短期存款、银行七天通知存款、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品等。这些理财产品的特点就是投资收益率低，但流动性好，随时可以提取，而且几乎不会亏损。

　　储蓄是最基础的理财手段，最大的优点就是其安全性。美国银行可能会倒闭，但中国的银行却不会，所以存在银行里的钱是不会亏本的。一般适合家庭用的储蓄手段有：

　　活期储蓄：是指无固定期限、可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄方式。随着银行卡的广泛使用，越来越多的人把钱留到自己的借记卡中。个人觉得，借记卡中存有过多的金额和过少的金额都是不合理的。

　　通知存款：是一种不约定存期、支取时需要提前通知银行、约定支取日期和金额便可支取的存款。通知存款一般分为1天通知存款和7天通知存款。1天通知存款是指需提前1天通知银行约定支取金额，7天通知存款则必须提前7天通知银行约定支取金额。通知存款的利率高于活期存款，以7天通知存款为例，目前7天通知存款的年利率为1.35%，而活期存款的年利率仅0.36%，前者是后者的2.75倍。

　　此外，我建议在储蓄时运用一定的技巧。例如，可将每月的部分结余资金都定时按照1年定期存入银行，这样一年下来就有12张定期的1年期存单。一旦有急用，可支取到期期限最近的存单，这样利息比活期储蓄利息要高得多，且只要与银行签订一个协议，用银行卡管理起来十分方便。

　　债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的、并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定收益证券。

　　目前我国的债券市场主要包括柜台交易市场、证券交易所债券市场和银行间债券市场。证券交易所债券市场交易比较便捷，流动性较好，投资者只要拥有证券交易账户，便能投资债券，且债券交易的佣金费用仅是成交金额的0.1%。

　　作为“现金”的替代品，建议配置以下债券：

　　短期债券，通常的划分标准是：期限为1年或1年以下的为短期债券；期限为1年以上、10年以下的为中期债券；期限为10年以上的为长期债券。

　　尽量购买国债，国债没有违约风险。

　　投资债券基金也是一种很好的方式，管理费率低，流动性高，且有专业人士帮助你控制风险。

　　货币市场基金：

　　货币市场基金是以短期国债、短期金融债券、央行票据、回购等货币市场短期有价证券为主要投资对象的基金。货币基金具有以下三个特点：

　　（1）基本没有亏损的风险。

　　（2）流动性好，当天卖，第二天就能拿到钱。

　　（3）投资成本低，货币市场基金免收认购费和赎回费，且管理费和托管费都比较低。

　　基于以上特点，货币市场基金通常作为现金、银行存款的替代品，是良好的现金管理工具，且收益率远比活期存款高。

　　● 《财富赢家》

　　顾 冰 著

　　机械工业出版社