老徐一直珍藏着一本写有“贷款证明”的红本本，这是他过去几年获得生产资料启动资金的重要凭证。

　　五十多岁的老徐是湖北省潜江市龙湾镇红星村的农民。老徐用长满老茧的手翻开“红本本”，上面写着“一级贷款用户”的字样，这让他每年可以从当地的农商行拿到一笔2000元到5000元不等的小额贷款。

　　潜江的存贷比并不高，截至今年11月底为止，只有33.5%。而在去年年底，这一数据为30.9%。在此情况下农行、农商行、农发行等机构的涉农贷款一路走高。

　　农户找银行贷款在潜江市用于生产开支已是常态。老徐说，“我们很多人都找信用社贷过款。”

　　潜江市金融办提供的数据显示，“今年1-9月，全市7家银行的信贷规模达到95.47亿元，其中，农商行、农发行、农行位列前三，分别达到28.11亿元、17.1亿元和16.43亿元。”

　　其中涉农贷款占了大部分。湖北省农村信用联社提供的资料显示，其县域贷款占全省银行业的30%，农户贷款占74%，小微企业贷款占28%。

　　存贷比增2.6%

　　潜江市地处江汉平原，1988年才撤县建市，其二、三产业的发展速度相对滞后。这种产业结构也制约了信贷增长。

　　11月23日，在潜江市熊口镇街心一门店前，几位工人正在将贴在招牌上的纸撕掉，已露出部分红白交映的潜江市农村商业银行的LOGO。

　　“去年12月20日，潜江市农信社正式更名为潜江市农村商业银行，今年7月份各网点开始更换LOGO。”潜江市农商行副行长徐翠红介绍，这也标志着潜江市农商行改制工作基本结束。扫清“历史障碍”后，农商行成为当地最为重要的涉农金融机构之一。

　　潜江的存贷比之前并不高。“到2011年年底，潜江市金融机构的存贷比约为30.9%。” 上述金融办负责人透露。

　　各机构不断放大的贷款规模正推高当地的高存贷比。

　　以潜江农商行为例，农商行副行长徐翠红介绍，截至2012年10月末，该行各项贷款余额28.96亿元，比年初净增7.75亿元，增幅36.6%，其占全市金融机构贷款总额的29.32%、净增额的43.63%。该行的涉农贷款余额26.20亿元，比年初净增7.48亿元，占贷款总额的90.5%。

　　这也导致存贷比大幅攀升。“以往，我们的存贷比还不到如今的1/5。”徐翠红介绍，到目前为止，今年农商行各项存款余额51.73亿元，比年初净增10.65亿元，存贷比为56%。

　　最新的数据是，截至11月底，潜江的存贷比为33.5%，较去年提高2.6%。

　　产品、担保方式多元化

　　除规模外，信贷结构也有所改变。

　　“最近几年，我们控制了农村小额信用贷款比例，逐年缩小。”潜江农商行一信贷部负责人透露，由于历史遗留问题，改制前的农商行呆账坏账多，其中无担保和抵押的信用贷款则是造成这种尴尬的重要原因。

　　如今涉农贷款主体由以前的传统种养殖农户向现在的农村特色种养殖大户转变，种养大户也由以前的传统种养殖行业向现在的水产加工、粮油加工等产业转变。“这部分人群基本上都有抵押物，风险较小。”

　　该行提供的资料显示：农村小额信用贷款过去几年年均减少3000万元-4000万元，农村个体工商户类客户的贷款则每年新增5000万元-6000万元，涉农企业贷款金额比例也不断增加。

　　在今年的涉农贷款中，农户小额信用贷款减少为3亿元左右。到目前为止，针对包括农村经营大户在内的农村个体工商户已放贷6亿元左右，涉农企业贷款金额则已达到10多亿，农村基础设施建设等方面则约有1亿元。

　　“以往我市的金融信贷规模占比中第一产业占大头。”潜江市金融办相关负责人坦言，但今年1-9月，金融机构在潜江市各产业中的投入比重分别为22%、44%、34%，后两者占比开始逐步攀升。

　　这种需求变化也让金融机构在产品多元化。

　　“到目前为止，农商行的信贷产品已达28个左右。”徐翠红介绍，针对不同主体开发出农户小额担保贷款、农村专业组织成员联保贷款、林权抵押贷款等产品。“这些产品针对性强，能更有效地利用资金，加大信贷投放效率。”而在农行潜江分行内部，一份被命名为《潜江农行支持地方经济发展规划》的文件被列为各项工作开展的指导性文件，其制定的依据正是潜江市的经济新特点。

　　根据这份规划，农行潜江分行将农场经济、农业产业化龙头企业、小龙虾特色水产经济作为重点支持对象，并推出“担保公司+ 公司+ 农户模式”、“农场存款担保+ 农户模式”、“公司（协会）、土地、房产抵押+ 农户模式”、“担保公司+ 林权、机械抵押+ 农户”四种模式。

　　链条式风控

　　尽管努力颇多，诸多银行仍然面临客户流失的尴尬。

　　“许多企业在成立初期是我们的客户，但待企业具备一定规模和实力后，其对资金需求加大后，就会转投其他商业银行。”一银行业人士透露，特别是信贷规模较小的农商行，这种压力会更大。

　　为解决这个问题，农商行采取银团合作模式。徐翠红则称，“这种方式有助于扩大农商行的信贷规模，目前农商行单笔已有亿元以上的贷款。”

　　农行、农商行和农发行等涉农机构还通过其他方式来扩大客户群体。“目前，我们正在尝试改变。”上述银行业人士透露，比如今年农行潜江分行就与小额贷款公司、担保公司合作，对2家小额贷款公司进行授信评级工作，预计将贷款4000万元。此外，还与两家担保公司合作，金额预计达到6000万元。

　　如此大规模投入，风险防范仍然是重点，不同的机构采取了不同的措施。

　　“在潜江农商行的工作环节中，新增农村和城区金融部，其职责则是在新增贷款中，与信贷管理部实行贷审分离、贷款前、中、后台分离，形成业务线、风险线和内部审计线三条主线相互独立，相互监督制衡。”

　　在贷款执行过程中，潜江农商行还实行“包干到户”模式。“信贷员发放贷款要严格控制资金流向，并对回款负责，若届时无法收回贷款，其信用资格将被降低，绩效受影响。此后其发放贷款的额度将被逐年减少。”徐翠红介绍。此外，基层支行负责人要在贷后一周内回访一次，客户经理要在贷后一个月内回访一次、一个季度面谈一次、半年核查一次，及时发现和处置风险。

　　“这种链条式的风险管控效果比较明显。”徐翠红介绍，到目前为止，该行的贷款回收率已经达到了99%以上，“不良贷款比以往大大减少。”