“目前巴中分行已经获得银监会批准，年内开业；达州分行要到明年。省外开设分支机构，还没有时间表。”

　　理财周报见习记者 杨流茂/上海报道

　　截至2012年9月，南充商行小微（含个体工商户和小微企业主）贷款13 2.68亿，占全行总贷款的69.79%。其中小微企业贷款109.36亿，比2011年末增长29.40%；个人经营性贷款30.64亿，增幅为31%。

　　这家活跃于小微贷款的城商行，也正在遭受挑战。

　　据理财周报记者了解，今年前三季度，南充商行小微企业的不良贷款率达到0.64%，超过了南充商行2011年全行的不良贷款率0.42%。

　　对此南充商业银行零售部、小企业银行总经理阳军的解释是：“这是统计口径的问题。里面有过去信用社的包袱，新增的部分几乎没有不良贷款。”

　　小微业务占比70%，

　　不良率远超民生

　　坐拥区域优势，成立11年的南充市商业银行，近年发展可谓迅猛：资产规模增长145倍；较早引进外资战略投资者；发起设立中国第一家村镇银行和贷款公司，同时又是中国第一家二级城市跨区域在省会设立分行的银行。

　　这也是一家以小微业务为特色的银行。近年小微业绩增长显著。

　　2010年至2012年9月，南充商行的小微贷款分别为81.68亿、103.29亿和132.68亿，占全行总贷款的比例分别为63%、67%和70%。小微贷款占全行总贷款的69.79%。其中小微企业贷款109.36亿，比2011年末增长29.40%；个人经营性贷款30.64亿，增幅为31%。

　　同时不可回避的是，其小微企业不良贷款率也随之升高。截至2012年9月，南充商行小微企业的不良贷款率达0.64%，超过了南充商行2011年全行的不良贷款率0.42%；更是超过民生银行小微业务的不良率0.39%，而截至2012年9月民生银行的小微企业贷款达2800多亿。

　　对此，南充商行零售部、小企业银行总经理阳军向理财周报记者如是表示：“这是统计口径的问题。里面有过去信用社的包袱，新增的部分几乎没有不良贷款。”

　　据南充商行相关人员介绍，其在风险控制方面，一是实行“风险官制度”，在总行设立首席风险执行官，对各机构及重要部门派驻风险执行官与风险经理，同时借鉴军队政治指导员制度建立风险执行官思想政治工作制度。二是建立风险保证金制度，避免员工的短期行为。三是推行客户经理组制，避免“客户经理人制”单兵作战、监督制约不到位可能导致的风险。四是推行“网格化风险管理”，强化风险管控。

　　即便如此，风险依然存在。“小微企业点多、面广，做起来很困难，成本很高。”南充商行行长邢敏向理财周报记者表示。

　　为了解决信息不对称和高风险问题，南充商行给小微企业贷款时除了看财务报表外，还会到现场去调查和还原，一看存货、固定资产，二看经营情况，查电表、水表等。

　　但是，这样做会面临单个小微客户开发、维护与进行风险管理的成本及效率压力。据了解，目前南充商行的人力成本占比已超过50%。

　　转战跨区发展

　　在南充市本地，主营小微业务的银行，除了南充商行外，还有邮政储蓄银行和农村信用社。

　　从理财周报记者收到的市场反馈来看：邮储银行在产品设计上更受好评，而在风控标准上也相对松一些。另一家分争小微市场份额的农信社，主要优势则在农业，基本抢食南充的农户贷款大部分份额。截至2012年8月末，南充农信社农户贷款余额144.85亿元，占全市金融机构农户贷款总额的89%。

　　而从网点数量上看，南充银行远远落后于邮储银行和农信社，前者的网点数仅为39个，后者分别为262个和536个。

　　但值得一提的是，在市场份额上，南充商行用最少的网点数量占领小微业务市场的50%“江山”，邮储和农信社分别占10%，20%，其他20%则被多银行分食。

　　“南充商行历史久，业务全面，在小的银行里算是不错的。但我们的发展速度很快，目前我们的信用贷款是全市最大的。”南充邮政储蓄银行相关工作人员向理财周报记者表示。

　　不过，坐稳“江山”并不容易。南充商行在当地的优势地位并不稳固。2011年9月，恒丰银行在南充设立分行。2012年4月，交通银行在南充设立分行。另外，兴业银行、成都银行也已获批准在南充设立分行。

　　在扩张的渴望和竞争的压力下，南充商行沿着“下乡进城”的路线向外扩张。下乡方面，南充商行共发起设立了3家村镇银行：四川仪陇惠民村镇银行、贵州织金惠民村镇银行和上海金山惠民村镇银行，以及1家贷款公司：四川仪陇惠民贷款公司；进城方面，南充商行已设立成都和贵阳两家异地分行。

　　据记者了解，南充商行在外地开设的分支机构，市场定位也是小微企业。以南充商行成都分行为例，该分行营业部设立了小微企业金融服务部，专门服务300万元以下融资客户；其余9个支行均是小微企业专营支行。

　　“随着分支机构的扩张，市场定位要坚持，机构到哪里，小微理念带到哪里。”阳军说。

　　另据记者了解，南充商行还准备在巴中、达州、重庆等地开设分支机构。

　　“目前巴中分行已经获得银监会批准，年内就可以开业；达州分行要到明年（开业）。省外开设分支机构，还没有时间表。”阳军表示。

　　对于上市准备，南充商行认为自身条件已经具备，只等政策放开，但详细情况相关人士并不愿多说。