具体来讲，就是针对于着急用款、又有长期用款需求的客户，前期资金由典当行发放，费用是按照典当行的贷款利率执行；在这期间，典当行及担保公司介入为客户做保，帮助客户向银行申请经营贷款，在银行审批通过之后，贷款资金可以偿还给典当行，改为执行银行较低的贷款利率，进而大幅降低企业长期用款的成本。

　　“有些客户难以满足银行的贷款门槛，无法获得银行贷款；典当行比较适合短期融资需求客户，但是融资期短，无法满足客户长期贷款需求，有银行、典当合作，再加上担保公司做保就可以满足这部分客户的需求。”华夏典当行副总经理杨静琨介绍道。

　　一直以来，典当行与银行保持着错位经营的模式，“银典直通车”业务的推出意味着这一模式将被打破。以前，银行偏重费率较低、门槛较高、审批较长的中长期贷款，而典当行则主打门槛较低、放款较快、费率略高的短期贷款。杨静琨表示，由于银根收紧、贷款额度紧张，银行也开始做一些短期融资业务，这令双方在业务上产生一定重合，对典当行造成些许冲击，“银典直通车”业务的开通，可以让银行把贷款风险降低下来，典当行也可以扩大客户源，从中获取一定的收益。

　　小企业主刘先生经营对外贸易生意，资金流动性较大，而且只是短期需求，所以去年8月份通过华夏典当行用一套房产典当借款80万元，典当息费为3.2%/月，本来以为3个月内完全可以偿还典当行的资金，但由于经营过程中出现了种种问题，还款一拖再拖，到今年1月份时用款时间已经超过了5个月，如果完全靠典当行融资，息费成本将达到16%。

　　而刘先生因为没有公司实体和公司账户流水，因此不符合向银行申请抵押贷款的资格。鉴于需要长期用款，刘先生办理了“银典直通车”业务，先向典当行借款满足短期需求，同时向银行申请，20天后银行借款审批通过，并给予刘先生三年的授信时限，刘先生就可以用银行的贷款偿还典当行的资金，同时享受银行较低的费率。

　　不少客户并不明白其中费率的转换，其实通过“银典直通车”刘先生付出的融资成本包括典当行的息费（息费按5天一计息），则为3.2%÷30天×5天×4=2.13%，80万元的息费为80万元×2.13%=17040元；其次是担保费，为银行借款额的3%，即80万元×3%=24000元；最后是银行利率，以最新贷款同期利率为6.56%/年、利率上浮20%计算，即利率为6.56%×（1+0.2）=7.87%/年，利息成本为80万元×7.87%=62960元。整体算下来，刘先生办理“银典直通车”一年零20天的贷款成本为2.13%+3%+7.87%=13%，累计利息104000元，比单纯用典当行的资金5个月的16%息费成本还低。

　　不过，如此一来，典当行和银行之前可能就会产生一些利益冲突，部分客户可能流失到银行，但杨静琨表示，这项业务其实已经试运行一年半，就是考虑到这方面的原因，这是牺牲短期利益获取长期利益的战略。

　　该典当行透露，根据试运行阶段的经验，客户数不但没有减少，反而有所增加。