本报记者 曹 蓓

　　日前，建行表示，该行浙江分行确已将首套房贷首付上调至四成，但并不是全国范围内调整。随后，广州、南京等地也相继传出消息，部分银行已将首套房贷首付上调至四成或五成，同时贷款利率也根据客户的信用评级可能上调10%-15%。

　　在各地出现首套房贷首付比例上调的暗流的时候，监管层明确表态放行。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受《证券日报》记者采访时指出，“缺钱是多家银行上调首套房贷首付的动因，今后一段时间上调首套房贷首付的银行会越来越多，区域也将逐步扩大。其中，股份制银行比大行表现的更加明显。”

　　首套房贷首付比例上调

　　在浙江部分银行上调首套房贷消息传出后，各地媒体纷纷对当地的首套房贷首付情况进行跟踪报道，北京、南京、太原等地都出现了类似的情况。

　　“首套房首付比例是三成起，至于到底几成则取决于贷款人的还款能力及信用能力等。假设每月需还款5000元，那么月收入至少是1万元。如果不到两倍的标准，首付将超过三成，很可能支付四到五成。”北京某大行个贷部工作人员对媒体表示。交行和深发展等商业银行的说法也由“一律按首套房首付三成执行”变为“如果还款能力不足，就贷不了七成的款，只能将首付提高，不排除五成可能”。

　　“三成首付是不可能了，最起码也得四成”、“虽然首付比例仍是三成，但利率已经上浮了10%至15%，且只有资质特别好的客户才能得到1.1倍利率”，太原几家股份制商业银行的工作人员称。

　　南京一份房贷调查报告显示：4月份，南京大部分银行都上调了房贷门槛。其中，农业银行、华夏银行、浦发银行3家银行要求，首套房客户至少要首付4成，而华夏银行对首套房的首付比例则要求达到5成。

　　但是，据媒体报道，深圳、上海、成都等地的首套房贷首付尚未出现上调情况。

　　对于最近浙江部分银行首套房首付款比例上调，银监会办公厅副主任杨少俊表示，目前银监会的房贷政策没有改变，仍然是首套房首付款比例不低于3成，在此前提下，当地商业银行可以根据当地的情况对首付款比例自主决策，因此首套房首付款上调至4成、5成都属正常情况。

　　都是“缺钱”惹的祸？

　　央行从2011年5月18日起，再度上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是央行今年以来第5次上调存款准备金率，保持了“每月一调”的频率。同时，这也是央行自去年以来准备金率的第11次上调。此次上调后，大中型金融机构存款准备金率达21%的高位，中小金融机构的存准率也将高达17.5% 。截至4月末，我国金融机构人民币存款余额为75.62万亿元。照此测算，此次提准将一次性冻结资金规模超过3700亿元。

　　在银行如此捉襟见肘的情况下，惜贷如金势在必行。“首套房贷首付比例的上调，还是因为银行缺钱，不断上调的存款准备金率是主要诱因。”

　　央行公布的数据显示，4月份新增人民币存款3377亿元，同比少增8325亿元。远低于3月2.68万亿元，其中，当月的居民户新增存款为负增长4678亿元。

　　5月13日，在银行间市场招标发行总量为200亿元的一年期续发国债、六月期贴现国债双双出现流标。这也是时隔近半年后国债发行再度出现流标。业内人士称，这凸显了银行间市场资金紧张局面，“只能说明银行确实没钱了”。

　　一边是存准率的一月一调，另一边是新增存款下降，种种迹象表明银行“缺钱”的状态愈加明显，因此揽储和惜贷成了两大重要任务。

　　虽然监管层明令禁止，送礼、高息、反现等违规揽储行为仍然层出不穷。

　　此外，理财产品的收益率也不断提高，以吸引更多资金。据悉，如工行的“步步为赢”灵活期限理财产品预期收益率在1月24日上调，4月27日再次宣布提高同类产品的预期年化收益率。中国银行将中银日积月累—日计划产品的预期年化收益率从1.68%提高至1.8%。招行“金葵花尊享”—人民币日日金理财计划3月份以来就已经三次上调预期收益率，预期年化收益率由1.5%提至1.8%。

　　在贷款方面，银行自然也是惜贷如金。“连续不断的上调存准率，确实使一些银行有点吃不消，为了提高资金利用率，一些银行开始调整贷款布局，经营性贷款会显得更有吸引力，而房贷就成了被调整对象”，业内人士指出。

　　上调或将成为趋势

　　郭田勇认为，今后一段时间内，首套房贷首付比例上调是一个趋势，越来越多的银行会加入到这个行列。

　　“但是相对来讲，股份制银行比大行面临的局面更困难”，他说，“因此，在首套房贷的首付方面，股份制银行的可能会在区域和上调比例方面比大行更加激进。”

　　申银万国预计，目前银行间资金较三月底偏紧，考虑到资金分布的不均衡，上调存款准备金率，股份制银行受到的影响相对较大。

　　在存贷比考核日益严苛的情况下，中小银行的存贷业务或再承重压。业内人士指出，监管层对信贷规模的控制，主要是通过对资本充足率进行约束，因此一些城商行和中小银行负债的流动性压力较大。