包商银行副董事长金岩

　　第七届中国诚信企业家大会暨“诚信中国北斗七星奖”评选表彰宣传活动于2011年4月29-30日在北京长安大饭店隆重召开。作为协办单位，将全程进行视频直播。包商银行副董事长金岩在论坛上表示，“金融机构按照商业可发展的原则，对市场客户有针对性的开发金融产品、高效开展业务，切实满足中小企业金融服务的需求。”。以下为演讲实录：

　　金岩：尊敬的各位领导、各位来宾，女士们、先生们，上午好！

　　近年来尤其是2008年金融危机爆发以来，中小企业融资的问题得到了社会和政府的广泛关注，包商银行自成立以来，高度关注中小企业融资问题，下面我主要从中小企业融资现状解决对策以及包商银行近几年来所做的探索谈几点看法。

　　第一，中小企业融资现状。

　　中小企业在我国国民经济中占有重要的地位，但长期以来融资问题一直的不到有效的解决。目前我国中小企业融资具有以下特点。

　　1，中小企业融资难的实质是小企业融资难，越小的企业融资越难。当前中小企业的金融服务需求，中型企业的金融服务需求已经明显的得到提高，但小企业融资难的困难却没有根本性的变化，而微型中小企业金融服务更是处于空白状态。目前融资最难、最迫切需要金融机构大力支持的，正是数以千万计的小企业、微小企业。

　　2，开展小企业金融服务需要投入更高成本，因此金融机构更注重发展大型金融服务，中小企业管理不够规范，信息不透明缺乏担保抵押，经济规模小等特点，决定金融机构开展对小企业金融服务方面需要投入更多的人力、物力、财力，从而获得更多的信息。因此金融机构都愿意做大企业的金融服务，而不愿意做小企业的金融服务。

　　3，小企业的特性一般比较强，每个企业都有不同的特点。对银行要提供一个标准化的服务有很大的矛盾。银行开展中小企业服务，必须研究标准化的产品，进行大规模的开发，形成规模效应，降低经营成本，而中小企业的特点，不同行业、不同地区、不同规模的企业有很大的差别。因此，中小企业在信贷标准的开发上存在一定的难度。

　　4，中小企业处在地区的经济差异。各地中小企业融资差异很大，一般来讲经济发达地区社会资金充裕，经济机构众多，市场化程度高，政策环境优越，中小企业能够通过多种渠道获得多样化的金融产品和服务，而经济欠发达地区的中小企业在融资渠道、金融产品等方面的选择就更少。

　　第二，融合破解中小企业融资难？

　　从宏观层面看应把中小企业发展纳入政府的发展战略，并建立中小企业金融服务体系。中小企业在人才队伍、管理水平、资金实力等方面与大企业相比，因为有很大的差距。因此把中小企业的发展纳入国家和各级政府的发展战略，以增强国家出台的各项政策的针对性和协调性，协调合力，改善政策的实施效果，同时建立与各地经济发展状况相适应的银行证券、保险、创业投资基金、风险投资基金、私募股权基金以及中小企业评级体系、咨询服务体系、培训体系等协调发展的中小企业服务体系。

　　从微观层面看，细分企业类型并出台有针对性的政策措施，中小微型企业有不同的管理特征和介入服务需求的特征，因此应把中小微型企业分开讨论，针对不同的群体出台不同差异化的政策措施。如何制定结构性减免减税政策，对越小的客户给予力度越大的减税政策支持，鼓励金融机构做更多中小企业微型企业业务。金融机构按照商业可发展的原则，对市场客户有针对性的开发金融产品、高效开展业务，切实满足中小企业金融服务的需求。

　　第三，包商银行破解中小企业融资难方面的探索。

　　近年来包商银行通过明确发展战略，优化经营管理模式，培育核心技术，打造高效队伍。这些对中小企业融资业务的发展探索出一条差异化、特色化的发展道路。在发展战略上明确了以小企业为核心客户的市场定位，制定了打造小企业金融形成金融服务集成商的发展目标。2005年包商银行基于外部环境和自身情况的研究，提出了专注于服务微型企业和小企业，2010年初，包商银行明确了立足百姓创业、立足国际品牌，做中国最好的中小企业服务集成商的发展目标。在经营管理模式上，建立与市场需求相适应的事业部总架构，对打造客户总向的商业模式提供了机制和体制的保证。包商银行在原来的微小企业信贷部，进一步分为小企业信用，为客户提供100万元以下的微小企业贷款，和100万到500万的小额贷款。包商银行系统学习国外先进微小企业信贷技术的基础上，结合中国国情在市场营销、客户调查、贷款审批、利率定价风险管控等方面进行大量的创新。目前形成一套独特、高效体系化的现金流分析的技术。在队伍建设上基于信贷员、胜任能力模型的信贷队伍，包商银行目前培养1300人的高素质、肯吃苦、有耐心，能深入基层的小企业贷款信贷员队伍，目前当月放款能力已经达到1100多。通过近几年的实践，包商银行感觉到中小企业进入市场大有可为，展望未来，包商银行继续以小企业为中心的客户定位，例如百姓创业，不断提高经营管理水平和服务质量成为中国最小的小企业综合服务集成商，为我国社会主义建设又好又快发展做出更大的贡献。

　　谢谢大家！

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