文/木易

　　保险作为理财规划的基础部分，要及早规划，越年轻规划成本越低，而保障越高。年轻人踏上社会，承担的责任更重了，面对的风险也更多了，因此在进行职业规划的同时，也要开始学会制订自己的保障规划。

　　在与年轻人沟通保险特别是健康保险时，他们往往不屑一顾。他们认为自己还年轻，百病不侵，买了保险也是浪费。其中有一部分年轻人还是月光族，甚至已是房贷压身，因此总是借故没有闲钱买保险，而一再拒绝保险。

　　其实，他们走入了两个误区。首先，年轻不等于不生病，疾病年轻化已是我们不得不面对的一个社会现实。其次，相对于年纪大的人，年轻人的确资历尚浅，收入有限，而恰恰由于这个原因，一旦罹患大病，年轻人的承受力也就更差。因此，更要依赖健康保险来转移健康风险。

　　大病发病日趋年轻化

　　在以往的生活经验中，重大疾病一般都发生在中老年人身上，年轻人一般不会受到大病的威胁。但随着社会经济快速发展、工作压力加大、生活节奏加快以及饮食结构的不合理，近几年大病发病有逐渐年轻化的趋势。很多医学专家开始提醒年轻人，要注意身体，疾病已经不再分年龄。

　　据统计，原来癌症的高发期是50岁～60岁，现在已下降到30岁～40岁。男性肺癌、女性乳腺癌的发病年龄，也出现了年轻化的倾向，而血压高、血脂高、血糖高“三高”疾病，年轻化的趋势更为明显。因此我们应该认识到，疾病已不是意外，而是人的生命中必须计算的成本。据统计，人一生中罹患大病的可能性高达72.18%。一般情况下，进入32岁后发病机会就加大，进入50岁后发病率可高达5倍。病魔可以说是防不胜防，只有未雨绸缪，才能后顾无忧。

　　利用保险转嫁大病风险

　　如果罹患重大疾病，需要的是大笔的医疗费用和护理费用。年轻人积蓄很少，如果重大疾病不幸降临怎么办？健康保险是应对的最佳选择。因为其主要功能就是分担健康风险，而且分期缴费的健康保险其实并不需要很多钱。假如您手头只有4万元，没准儿一场大病就使您这笔存款化为乌有，而且还可能使您负债累累。但是如果用这笔钱中的很少一部分购买了健康保险，就可顺利化解风险。比如某男，23岁，选择20年缴费，年缴2000元，投保一份定期保险，则可以拥有10万元的大病保险。如果重大疾病不幸降临，每年微不足道的几千元，就可以换来10万元重大疾病保险金，真正达到四两拨千斤的目的。可见，借助于健康保险，将可能面临的疾病风险转嫁给保险公司。这其实也是年轻人做好理财规划的一个重要方面。

　　年轻人保障普遍不足

　　大部分年轻人觉得有社会医疗保险就足够了。虽然社保的确能满足基本的保障需求，但不是所有年轻人都拥有足够的社保保障。由于年轻人处于择业期、创业期，一般单位不会提供充足的社会保障和福利，尤其是私营企业，对于员工的保障做得并不够，再加上年轻人工作岗位更换频繁，因此许多年轻人尽管有基本的社会保障，但随时可能面临中止。

　　即便单位提供完善的社会医疗保险，按照规定，社会医疗保险也只负责起付线和封顶线之间的费用，且按比例报销，一般只能报销全部医疗费用的50%～60%，剩余部分也需要个人自负。社会医疗保险应付小病还行，但是面对大病高额的医疗支出，就有点捉襟见肘了。

　　年轻时投保能有效降低成本

　　保险作为理财规划的基础部分，要及早规划，一旦等要用到时再考虑，往往已经来不及了。从每个人出生开始，父母除了为孩子接种疫苗外，最重要的一件事情就是加入社保。由此可见，保险未雨绸缪很重要。在步入社会之前，我们的医疗保障都由社会或者学校帮我们规划，一旦毕业，我们就应该开始学会自我规划。因为我们承担的责任更重了，面对的风险也更多了，因此在进行职业规划的同时，也要开始学会规划自己的保障。

　　更为重要的是，年轻时投保，保费相对较低，体检一般也都没有什么问题。比如一个男性同样购买某定期保险，20年缴费期，10万元保额，20岁每年保费为1900元，而30岁则需2500元，如果是40岁则需3700元，50岁高达6700元。同样的保障，保费相差却很大。而且随着年龄增长以后，身体状况也不如年轻人，遭遇核保加费或者拒保的概率也会上升。

　　对于年轻人来说，趁早规划保险很重要；对于代理人来说，尽可能去培育年轻人的保险消费意识，比锁定年长的客户更有益。以往代理人往往喜欢找有一定年纪的客户，主要是这一类人群消费能力较强，保费可以做高一些。而事实上，从客户结构上来说，年轻化比重较高的结构，尽管短期内不能带来最大利益，但其收入成长空间更大。对于希望长期为保险事业奋斗的人来说，服务客户的数量是有一定饱和区间的，在追求数量与短期利益的时候，我们应当更多地考虑客户的品质与持续性。