理财产品收益能力强

　　在理财产品收益普遍偏低，甚至跑不赢CPI的背景下，外资银行理财产品的到期收益屡屡表现亮眼。如渣打银行不久前到期的一款挂钩美国石油指数基金的结构性理财产品，投资期限为2009年12月23日-2010年12月23日，实现了20%的实际到期收益率。渣打银行在2010年11月份到期的一款QDII理财产品，同样实现了20%的高收益。

　　恒生银行在2010年11月份有三款到期产品，其年化收益率超过了10%，分别是“步步稳”系列两款产品，实际收益率为13%，“天天开心”可自动赎回产品人民币12个月产品，收益率为10.18%。

　　外资银行正在运行的222款QDII理财产品中，有143款产品的累计收益率为正，其中渣打银行的“开放式黄金指数人民币UTSN003”产品位列收益榜首位，其运行以来的累计收益率为89.92%。花旗银行的百达基金—保安（欧元）产品和百达基金—精选品牌（美元）产品，累计收益率分别高达63.44%和64.35%。

　　理财业务瞄准新富人群

　　过去，外资行的理财业务习惯于为资产丰厚的富裕人群服务，不过在进入中国市场后，外资行开始为中国市场量身打造理财业务，为国内新兴的“新富”提供更好的理财服务。

　　渣打银行在2010年12月17日宣布升级其“创智理财”品牌，并在北京提出“进富一族”概念。渣打银行方面表示，所谓“进富一族”，是指年龄在25-40岁，月收入在1万-4万元人民币，拥有一定可投资资产的人群。

　　根据相关资料显示，在亚洲估计有4200万“进富一族”，且“进富一族”正以每年20%的速度增长，预计到2013年“进富一族”在亚洲的规模将达到8600万，并且在未来4年内，“进富一族”中每四人将会有一人跨入富裕人群。与富裕人群不同的是，“进富一族”以比较优越的条件过着仍然属于平常人的生活，没有极度的奢华和浪费。

　　在生活上，虽然“进富一族”中有近80%的人拥有自己的住房，但是根据渣打银行的调查报告来看，购买房产依旧是“进富一族”未来3年最普遍的生活目标，而买车、生孩子和移民则紧随其后成为“进富一族”未来3年主要生活目标。

　　尼尔森（中国）2010年“进富一族”生活行为和态度研究数据表明，在财富管理的需求上，有70%的“进富一族”认为他们需要专业的理财服务，且有超过80%的“进富一族”已经拥有专属的理财服务或VIP账户。在没有使用专属理财服务的进富人群里，有36%的人认为自己没有这种需要，但更多的人是由于他们对相关服务不了解，而导致他们没有使用专属理财服务。渣打银行正是瞄准了这一迅速发展并深具潜力的消费群体，量身定做理财服务。

　　除了渣打银行，花旗银行也有着为年轻群体提供理财服务的财富管理品牌——“睿智理财”，这一品牌有别于服务高端客户的花旗Citigold贵宾理财业务。“睿智理财”客户拥有“花旗蓝卡”，针对的客户群体是日均综合账户余额为8万元人民币（或等值外币）的客户，为客户提供储蓄、外汇以及投资产品等完善的配套服务。

　　放低姿态打“亲民”牌

　　门槛高、收费贵，是外资银行卡给普通消费者的固有形象，随着汇丰、花旗、渣打、东亚等多家银行陆续发行人民币借记卡，外资行开始放低姿态大打“亲民”牌，争夺普通消费者的市场。

　　如渣打银行的普通借记卡目前已经撤去了门槛，办卡没有存款要求，不收取年费和办卡工本费等，同时在ATM机取款能享受到更多的优惠，如款行取款每笔达到2000元以上，就免收手续费。

　　东亚银行的借记卡分为普卡和金卡，其中普卡需要开户存5000元就可以申请办理，国内所有地区跨行取款都免收手续费。

　　而最为“亲民”的当属外资行推出的无抵押无担保个人贷款业务，无需房产抵押、无需他人担保，就可以申请个人消费贷款。如渣打银行的“现贷派”业务和花旗银行的“幸福时贷”，贷款期限最短6个月，最长达到3年，可以满足贷款人婚庆花费、买车、购置家电、装修、旅行等各个方面的消费需求。

　　信息披露透明度较低

　　尽管外资银行理财产品的收益能力很不错，但是其信息披露的透明度着实比不上中资行。

　　普益财富的报告中指出，外资银行在产品信息披露力度上历来弱于多数中资银行，尤其是它们对于到期产品收益信息的公布甚少。

　　在普益财富2010年12月份发布的银行理财能力排名报告中，理财收益能力排名第一的恒生银行，其信息披露规范性排名在42位，还比上期下降两位；外资行中信息披露规范性得分最高的是渣打银行，排在第15位，比上期下降一位。此外，东亚银行排在第21位，花旗银行排在第28位。

　　相比之下，中资行的信息披露透明度更高，特别是股份制银行，信息披露最为透明的前三位为光大银行（601818）、招商银行（600036）和深圳发展银行。

　　根据普益财富的标准，信息披露规范性要从发行、运行、到期三个方面来考察。发行方面，除了信息需要及时准确披露之外，考察的关键因素还包括相关日期、费用、产品类型、发行规模、发行地区、收益说明、投资方向等；运行方面，需要考察银行最近两个月的运行产品的公告次数，以及运行产品的数量；到期方面，主要针对银行到期产品的信息披露完整性和及时性进行评价，其中最为关键的因素是到期收益率。