经过十多年的高速发展，国民经济开始转型，党中央提出认真落实加快经济发展方式的转变和经济结构转型的特征，这将对金融机构尤其是商业银行产生深远影响。股份制银行面临“要么转型，要么淘汰”的必然战略选择。

　　银监会副主席王兆星近日出席股份制银行行长联席会议时表示：经营环境使股份制商业银行开始重新审视自己，从战略高度和长远考虑认识到必须进行转型，彻底转变经营管理模式，重塑核心竞争力，避免同质化的竞争。转轨已经成为最近几年股份制商业银行的共同任务。中小股份制银行转型的核心就是通过调整业务结构、收入结构、贷款结构和客户结构，优化组织架构、管理机制、业务流程，走一条专业化、差异化的新型股份制银行发展道路。

　　转型应对“逆周期”成为银行共识

　　过去的十几年间，我国的十多家股份制商业银行迅速成长为世界知名的银行，但经济“逆周期”中，节能减排、出口放缓、政府融资平台治理、信贷收缩、房地产市场调控等一批调控手段的出台，使得不少股份制银行切实感受到了未来银行的发展速度将受到制约和减缓。于是，战略转型成为各家银行的必然选择。

　　对于各银行来说，如何转型，怎样的转型道路才是适合自身发展的道路，在近期股份制银行行长联席会议上，各行行长就此进行了交流。

　　一种观点认为，未来银行业综合经营将迈出实质性步伐，以银行控股集团为主的银行业综合经营模式正站稳脚跟。光大银行行长郭友、华夏银行行长樊大志在联席会议上都提出了此观点。他们认为，全国性股份制商业银行处于大型商业银行和区域中小银行之间的“夹心层”，拥有全国性、全能性牌照，资本、网点、人员、客户、业务、体制、机制等方面的特点，决定了股份制商业银行要在综合化经营的基础上探索差异化、专业化经营的发展道路。同时，“十二五”时期，结合我国经济整体转型的战略目标，股份制商业银行要集中有限的人、财、物资源，在中小企业、绿色银行业务等方面做出品牌、做出影响力，形成比较竞争优势，既符合自身的发展需要，又符合我国经济发展大局。

　　眼下，招商银行、中信银行、民生银行等中小股份制银行转型已经先行一步，虽然道路各自不同，但在要走一条与中国经济发展相适应、资本消耗低、内生增长能力强、市值稳定增长的新型股份制银行发展道路，摒弃“速度情结”和“规模偏好”这一点上，已经达成共识。

　　“要真正构建起集约化经营、内涵式发展、具有国际竞争力的现代商业银行经营管理体系。”招商银行副行长张光华的观点表达了各行长的共识。

　　服务中小企业成为转型重点

　　大客户战略在一定程度上可以降低交易成本和经营风险，但一方面，大型优质客户的盈利空间在压缩；另一方面，在与大型商业银行的竞争中，股份制银行的劣势明显。因此，尽管中小企业客户风险较高，但相对的银行议价能力较强，收益也高。股份制银行通过相应的定价手段转移和控制风险，完全可以找到风险和收益的合理平衡点。因此，虽然中小企业金融服务在今后银行战略发展中的重要意义，已经成为我国银行业的整体认识，但是股份制银行的认识相对大行应该更加深刻。

　　“如果商业银行一直固执于传统，拒绝改变自己，或者不能接纳差异性风险文化的存在，那么也就不可能真正在中小企业业务领域有所建树。”广发银行行长利明献称。

　　民生银行行长洪崎提出，发展中小金融是应对日益临近的利率市场化和“金融脱媒”挑战的理性选择。他认为，除了放宽利率、倾斜政策增加银行开展中小金融的动力以外，银行自身还需要创新商业模式，提升核心技术能力，实现批量化、标准化经营，充分发挥小微企业融资的主渠道作用。同时，由于中小企业主都是高端私人业务的客户，发展中小企业对私人银行业务发展还有连带作用，意义重大。

　　除此之外，在服务中小企业业务创新方面，近年来，不少股份制银行已经初步形成各自的差异化发展道路。譬如，招商银行依托该行全面对公服务平台，推出了面对中小企业的成套化服务，即“千鹰展翼计划”，从中小企业初创期开始提供配套服务；深圳发展银行和广发银行正在探索供应链金融与中小企业服务相结合的发展之路。目前，深发展的供应链金融已经走在了同行业前列，业务系统上线已经实现。

　　风险控制能力是转型成功基础

　　12家股份制商业银行都已经注意到，未来我国银行业监管体制将根据新的形势发生变化，对银行的资本质量和资本水平将会有更高的要求；拨备和银行流动性将面临更加严格的监管以应对经济逆周期内的风险。

　　不可否认，股份制商业银行的风险控制能力已经取得了极大的提升。王兆星日前透露，2005年全国股份制商业银行不良贷款率在6%，而截至今年9月份，该数据已经降到1%以下，比大型商业银行和整个银行业不良率都低。但是同样不容忽视的是，在资产质量向好趋势不变的大环境下，房地产、地方融资平台等风险隐患正在积聚。历史经验证明，每一轮危机过后的经济结构调整，都将严重考验银行业机构的风险管控能力和资产质量。

　　在联席会议上，多家银行就此提出了怎样让风险管控与银行转型相匹配的思路。利明献此前提出要以条线化管理实现该行的飞跃，其中一个重要原因就是条线化管理有利于银行风险控制能力的提升。

　　华夏银行行长樊大志认为，商业银行的风险管理能力主要体现在风险与收益的匹配能力上。因而，利益驱动和价值导向基本决定着商业银行的风险导向。他认为，尽管诱发因素不同，但最终都是银行自身的流动性出了问题。因此，平衡流动性、安全性和盈利性的关系，在保持良好流动性、安全性的情况下获取较高盈利性是银行经营的艺术和水平。

　　深圳发展银行专门提出对待房地产贷款要持审慎态度，对银行贷款的压力测试很有必要。行长理查德表示，房地产贷款在深发展的整个贷款中占比仅4%，但对于房地产这类周期性较强的行业，压力测试很有必要，谨防系统性风险。

　　恒丰银行则提出，要防止企业粗放经营的回潮，以防止新投放的贷款成为未来的包袱；要防止企业的盲目投资和盲目兼并重组；也要防止企业盲目做大。要防止商业银行粗放经营思潮的抬头。

　　目前，国际经济形势还不明朗，经济调控手段还将持续。在后金融危机时代，商业银行要取得转型成功，必须有科学的风险文化价值导向，全面提升风险经营与管控能力。对我国股份制商业银行而言，这是保持健康可持续发展的必由之路，任重道远。

　　经营环境使股份制商业银行开始重新审视自己，从战略高度和长远考虑认识到必须进行转型，彻底转变经营管理模式，重塑核心竞争力，避免同质化的竞争。转轨已经成为最近几年股份制商业银行的共同任务。中小股份制银行转型的核心就是通过调整业务结构、收入结构、贷款结构和客户结构，优化组织架构、管理机制、业务流程，走一条专业化、差异化的新型股份制银行发展道路。