理财周报零售银行实验室研究员 施维/文

　　全国银行新增贷款约10万亿这个巨大信贷包是被怎样“拼装”成的？其中关乎千家万户的个人消费贷款占多少？每家银行贡献了 多少？

　　1月20日央行发布《2009年金融机构贷款投向统计报告》仅给出了第一个问题的答案；而理财周报独家获得的两份同业个贷（个人经营性贷款除外）数据，足以绘制出2009年1.8万亿新增个贷大蛋糕的食客坐次。

　　其一显示，去年9大股份制商业银行新增个贷3731亿元，招商银行、浦发银行和光大银行列三甲，中信银行、兴业银行和深发展紧随其后。

　　其二披露，全国17家商业银行2009年个贷余额共50003亿元，工商银行、建设银行和农业银行雄踞三强，零售银行业务领军者招行屈居第四，但已经超越了交通银行。

　　股份制银行个贷老大招行

　　存量、增量、增幅三冠军

　　央行发布《贷款投向报告》显示，国内个人消费贷款增速显著提升。去年全年，全部金融机构人民币个人消费贷款累计新增1.8万亿元；年末余额同比增长48.6%，增速比上年末加快34.6个百分点。

　　一位全国股份制商业银行零售银行老总提供给理财周报记者的同业数据显示，9大全国股份制商业银行2009年新增个贷合计3731亿元，同比增长45.5%。

　　细察这9家银行的个贷数据，招行存量、增量和增幅都高居第一。数据显示截至2009年12月底，招行个贷余额3408亿元，新增个贷1380亿元，同比增幅68.08%。

　　处在增量第二位的浦发银行去年拉到了482亿元个贷。该行个人银行部总经理刘以研此前在接受理财周报记者专访时表示，“2009年新增个人贷款的额度，是过去两年的总和还要多。”他还透露，若不是到11月底就停发个贷，这一数据可以冲更高。

　　截至去年12月底，浦发银行以1482亿元的个贷总量，位居股份制商业银行的第3位，增幅48.3%，排在第4，仅比中信银行低0.2个百分点。中信去年新增贷款405亿元，个贷余额1240亿元。

　　个贷增幅第2是光大银行，去年新增465亿元，增幅55.4%。这使得该行去年底把个贷余额提高到1305亿元，位居股份商业银行第4位。该行零售业务部总经理及财富管理中心总经理张旭阳表示，今年还要加大个贷的创新和交叉销售。

　　总量排在光大前面的，是兴业银行的1524亿元；紧跟其后的是以房贷创新著称，并以房贷挑独梁的深发展。该行去年新增个贷226亿元至863亿元。

　　“我们会专注做房贷，暂不考虑推出其它消费贷。”深发展消费信贷总监柳博去年底告诉理财周报记者，该行今年的重点是凭借“e卡易贷”等新产品，把房贷理财优势渗透到供应链金融业务中去。

　　此外，这份数据还显示，民生银行、华夏银行和广发行的个贷存量分别为1128亿元、352亿元和634亿元；分别新增149亿元、80亿元和194亿元。

　　个贷总量新坐次：工建中农招交

　　渤海银行157.04%增幅第一

　　“去年一整年，我们的个贷客户经理都处于忙不过来的状态。”一家股份制商业银行的个贷部老总向理财周报记者透露，“今年的状况目前看来信贷的确整体有所收紧，但市场依然火爆。”

　　事实上，2010年以来，理财周报记者走访的十多位全国股份制商业银行和城商行的零售或个人银行部负责人无一例外地表示，今年会加大个人贷款（尤其是个人住房按揭贷款）的发放力度，产品创新和交叉销售成为大趋势。

　　央行发布《贷款投向报告》显示，房贷的确是个贷中最热的品种。去年国内金融机构新增个人消费性住房贷款累计1.4万亿元；年末余额同比增长47.9%，增速比上年末加快37.4个百分点。也就是说，个人无抵押贷款和车贷加在一起才不过4000亿元。

　　而理财周报从另一家全国股份制商业银行个贷部获得的同业数据显示，截至2009年12月底，国内银行个贷规模新坐次为：工行10685亿元、建行9826亿元、中行9048亿元、农行6027亿元、招行3408亿元、交行2413亿元。

　　这6家银行分别所占的市场份额为21.37%、19.65%、18.10%、12.05%、6.82%和4.83%，占据了国内个贷市场的近82.82%。值得关注的是，虽然目前国有商业银行凭借庞大的网点和资本金，在个贷市场上享有绝对优势，但是全国性股份制商业银行的增长更猛。

　　这份数据显示，招行个贷增幅以68.08%在全国中资银行中位列第2，排在增幅榜第一的是总部位于天津的渤海银行。渤海银行虽然去年底的个贷余额仅48.55，市场占比0.10%，在银行中排名第15位，但增幅高达157.04%。

　　“我们行的个贷今年还会有更大的增幅，除了渤海好益贷、摩登时贷等产品，今年还会有新的惊喜带给市场。”渤海银行零售银行部副总经理李迎春告诉理财周报记者，“今年的个贷额度至少会是去年的两倍。”

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