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      编者按：

2019，与君越过山丘；2020，笑对滚滚红尘。是为《棱镜》年终策划第四篇。

近期，央行副行长潘功胜在一场公开致辞中提到，从互联网金融风险积累、扩大、暴露，到持续至今的清理整顿，我们付出了巨大代价，教训非常深刻，值得认真反思总结。这被视为高层对过去数年互联网金融发展的定调。

另据《棱镜》不完全统计，目前已经有湖南、重庆、山西等9个省市通报，辖内未有一家P2P平台通过验收，也意味着P2P行业已经进入清盘倒计时。

不可否认，为数众多的投机倒把者、非法吸存者已经将行业推向万劫不复的深渊，P2P在公众眼中成了“乱象”、“跑路”、“爆雷”的代名词。但在几年之前，一大批创业者还在前仆后继踏入这个行业。他们有的出身名校，有的来自知名金融机构和投行，还有的甚至从监管机构“下海”而来；如今，他们中的很多人身陷囹圄，令人唏嘘。

前事不忘，后事之师。2019年年终之际，《棱镜》对话了一名网贷平台的CEO，他讲述了自己从身家几千万开始P2P创业，到最后卖房兑付、倾家荡产的个人经历。他说，创业这五年，是他见证人性之美和人性之恶最多的时候。

以下为他的自述原文，《棱镜》做了相应删减：

两年多时间，公司从几十人发展到几千人

在进入P2P行业之前，我的职业路径可以说是一帆风顺，没受过挫折。前些年参与了一个创业项目，后来公司卖了分了一些钱，就算财务自由了。后来转去了一个很顶级的基金做投资，都是非常好的履历。但是14年前后创业的浪潮一波又一波，当时我三十多岁的年纪，看着自己投资的公司一个比一个成功，感觉再不做点什么就没机会了，于是决定辞职创业。

2014年，互联网金融开始成为创业的第一赛道。当时觉得这个市场非常大，而且中国金融市场供给非常的不足，互联网也许能给行业带来不一样的东西。

一开始也没想做P2P，想的是做成互联网+信贷的这样的模式，帮助金融机构获客和做数据风控，但当时找了好多家金融机构都是碰壁，最后只能自己做了一个P2P平台，利用点对点方式去对接借款人和投资人。考虑到真正的普惠金融的战场在农村，我们就开始往更下沉的农村金融去渗透。

创业初期很顺利，没几个月就拿到了一笔小的投资；到2015年的时候B轮融资又拿了几个亿，公司也从最初的十几个人发展到了几千人，在P2P细分领域的排名也一直很靠前。在拿到融资后，我当时给自己定的一个小目标是，在全国2000个县域都有我们的业务。

但回过头来想，P2P这种模式本身bug（漏洞）就很大，一是P2P的资金成本高，效率低下，这就注定了它无法做普惠金融；二是行业在短时间里经历了大跃进，一年多冒出来几千家平台，都在烧钱，即使按照监管要求合规，也是各种虚假层出不穷，而且很难被有效的监管。

2018年，公司大裁员，一年亏近两亿

2017年行业膨胀了几千亿，我们刚创业时候公司处于行业前列，到了2017年就只能排在中游了。冒出来的各路公司都发展迅猛，鱼龙混杂，几年时间行业就到了万亿规模，监管备案时间表一拖再拖，我强烈的感觉到行业危机在所难免。

到了2017年下半年，我就预感要出大问题，内心其实不太想继续做下去。于是联系各路买家想把平台卖出去，专心做资产。当时也有买家愿意出几个亿收购我们，但是投资人股东不干，因为还没达到它的投资成本。

在2018年年中行业爆雷潮之前，我就把当年的经营目标定得很低了，把风控标准相应的提高。原来我们平台一个月放款2-3亿元，2018年年初开始一个月才放小几千万，18年年中爆雷潮之后，业务基本上就停止了。

这期间，有一家公司决定收购我们，当时定金都已经打了，但不幸的是，刚签完合同，行业就开始爆雷，对方就耍赖不想要了。但2018年开始行业逾期却不断增加，公司只能不断的贴钱垫付逾期，希望收购方继续打款执行收购。在这种纠结的状态中，公司一个月就亏进去2000万，2018年一年亏了近两亿，股东就要商量按照股份比例往公司垫钱兑付。我自己的钱就是在这个时候亏进去的，后面决定不刚兑了之后才能稍微喘口气。

2018年年中的时候是最担心的时候，整个人都是麻木的，公司的状态特别糟糕，只能大裁员，从几千人裁到只剩几百人。长期的高压下，我自己的身体状况也出了很大的问题，整整治疗了一年才恢复过来。

几千万积蓄和北京一套房子都打水漂了

因为我们放贷规模收缩得早，大部分借款都收回来了，所以还算是幸运的。但如果一直放款到2019年，大部分放出去的钱就收不回来了，越到后面越难收。从2019年春节后，行业的逾期开始暴涨，平均每个月增加4个点，“扫黑除恶”导致平台催收业务受到影响，P2P爆雷直接影响了很多借款人的还款意愿等等。

现在我们平台每个月还能催收回来一些逾期资金，投资人基本上也接受了这个进度，粗略估算，他们最后应该能拿回来大部分本金，算上以前投资获得的利息，大部分不会亏损，这也许是对投资人最好的交代了。

前些年创业和投资积攒的小几千万，这几年陆陆续续都放公司里了，还卖了北京的一套房。这几年我在公司只拿了不多的工资，花完了什么都没有了，还倾注了五年的青春和热血。

但从另外一个角度想，看着身边的同行一个一个都被查，至少我还是自由的。

抗住了年赚10倍现金贷等诱惑

2018年开始，在公司最困难最缺钱的时候，现金贷开始火爆，各路资源找我做现金贷。当时公司账上还剩几千万，按照当时现金贷的盈利模式，每月可以赚20%，一年下来能赚10倍，听着确实有点心动。

可是我一想，7天-15天收20%-30%的超高额利息，简直不可思议，在我的价值观里，这个事就不能做。当时想的都不是赚不赚钱的事了，而是在想，为什么这个事情居然有人在做，为什么还有人愿意借，这个事情究竟有什么意义？

这一路走来我们扛住过很多诱惑，在别人做最赚钱的现金贷生意的时候，我们没做；在很多P2P同行搞资金池，搞大额借贷，把平台规模做得很大的时候，我们在收着做。我们一直想的是，我们合规的做，顺利拿到备案，然后再把平台卖了，因为这个模式本身是无法持续的，做越大亏越多，不是亏自己的就是亏投资人的。

其实2019年1月份的时候，就有可靠的人士告诉我，监管不会给P2P备案了，只能转型为持牌机构，我就知道这个行业肯定要完蛋了。

现在回想起来，还得感谢我们当初没有什么野心，没有做得太大，合规性和透明性做得相对还不错，投资人能理解我们的做法，才能大概率脱身。

我们私下总结，这个行业真正的“赢家”，是那些自融的人，融的钱拿去做了一些自己能控制的事情，比如投入到房地产，还赚了不少钱；第二类是我们这种做得合规、没挪用钱的，干了几年搭进去一些钱但还算能脱身的；第三类是融了钱去炒股或者做其他自己无法控制的事情，最后血本无归被调查的，或者做了现金贷赚了很多钱，也逃不过被抓起来的命运。

想了解人性，就去做一个贷款公司吧

在P2P行业创业这五年，如果要用一句话来总结，就是梦醒时分，回到原点。

这五年是我见证人性之美和人性之恶最多的时候。如果你没有干过公司，想了解人性，就去做一个贷款公司吧，天天跟钱打交道，对人性看得最为清楚。有创业者看着每进来的一分钱都可以变成自己的，有投资人期待每一分出借都是100%本息保障的，有借款人希望能不还款就想办法不还的，有放贷平台不管多高利息和什么人群都可以给的，有催收公司只要看着能回款就不顾一切催收的，各怀心思。最终，行业就变成了现在的模样。

说实话，作为创业者，我们还算是这个时代的幸运儿，不算太糟糕。至少还能够坦然的生活，还是应该感激这个时代。虽然大时代环境不好，但有些决策是自己做的，路是自己选的，公司不从这个方面倒闭，也可能从另一个方面倒闭，不可能每个公司都会成功，也不要埋怨大环境。创业，大概率就是失败的，要么悄悄的失败，要么轰轰烈烈的失败，比起什么也没经历就失败了，这种失败还算有收获的。

选择互联网金融这个赛道创业的确有点后悔，这个行业水太深了，我们这种草根创业者是玩不了的 。但对于创业本身我都不后悔，毕竟也算是一种经历。五年时间能把公司从零做到几千人，融资几个亿也还算成功。现在再让我去搭建一个几千人的公司我是有信心的，无论从公司管理的经验、战略、决策、用人，还是团队建设、公司体系梳理，这几年经历的东西太多了。

经历了这些事情之后，以前对生活、对事情的看法都会变，心态比以前更加平和了，以前输不起，现在创业完了，感觉人生更圆满了，这种圆满不是因为成功，恰恰是因为失败。创业，也是一种生活态度吧。

（文中内容和观点仅代表叙述者本人，不代表棱镜立场）