昨晚，大河看《楚汉传奇》

　　陈道明饰演小混混刘邦，何润东演大块头项羽。

　　一个狡黠仁厚，一个英神勇猛。

　　嘻嘻嘻，两个大河都喜欢。

　　更喜欢漂亮得不得了的戚夫人。

　　发髻上别着一小片白布，面容娇小，低眉顺耳，我见犹怜。

　　可惜啊。

　　受宠之时没拉拢权势，最后被人迫害。

　　还是吕雉厉害，又美艳又毒辣 …

　　我也很喜欢。

　　看剧看的好开心，支付宝硬广霸道弹出…

　　广告里，一位大姐朝屏幕嚷着

　　“为什么要买支付宝？”一遍又一遍

　　接着是菜市场，人行道场景切换。

　　站在市民的角度，说支付宝怎么好。

　　大河觉得支付是还蛮好的，除了广告太洗脑。

　　晚上做梦。

　　“为什么要上支付宝”成了背景音。

　　1

　　上个月，大河就写过支付宝大病无忧保：

　　《支付宝发狠放羊毛了》

　　翻资料时，正巧看到一个相关案子。

　　说来你们听听。

　　有个同学，在支付宝上薅了1500块的大病无忧重疾险。

　　几个月后住院，被诊断为急性心梗。

　　上支付宝找保险公司要赔钱，拒赔。

　　吃瓜群众不开心了，纷纷申讨支付宝。

　　我们来看看，具体怎么回事。

　　大病无忧合同中，相关急性心梗描述以下：

　　急性心梗须满足下列至少三项条件：

　　A 典型临床表现，例如急性胸痛等；

　　A 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

　　B 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

　　B 发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

　　也就是，4个条件满足3个才能赔。

　　而这个同学，病历显示，只有第一个条件急性胸痛满足，其他均有争议。

　　也就是说，还不够严重。

　　一般这个情况，保险公司有底气不赔…

　　但最后，保险公司迫于舆论，支付关爱金。

　　还是反应了大家对理赔理解上的误差吧。

　　借这个机会讲讲理赔这个事。

　　先说误区

　　然后理赔流程

　　再说怎破解拒赔

　　最后，偷偷埋个彩蛋。

　　Ready GO！

　　2

　　大家在买保险的时候，接触不到理赔这一块。

　　所以觉得理赔好神秘，好可怕鸭。

　　会冒出这些念头：

　　X：线下买好些，有人跟进理赔有保障。

　　B：诶诶诶，我听说不是这样啊，大公司的靠谱，理赔快，小的容易破产，不安全呐。

　　A：我多花点钱买个贵的，贵的自然服务好，肯定理赔也轻松。

　　O：切，我有亲戚在保险公司干活，怕什么？理赔能走特殊渠道，开绿色直通的。

　　事实怎样？大河说几个核心观点：

　　有的保险公司，之所以大家不熟悉，可能是因为人家务实低调，不喜好铺天盖地打广告。

　　埋没这种踏踏实实的好公司，挺不公道的。

　　其实最终决定你理赔的是合同。

　　自打你签订合同那一刻开始，怎么保障，怎么理赔，都以合同的形式确定下来。

　　和保险公司大小，知名度，通过线上还是线下买，买的保险贵不贵，没直接关系。

　　至于保险公司会不会像P2P一样破产跑路。

　　现在的100多家公司，还没发生过破产。

　　如果破产了，你的保单也会有其他保险公司接受，放心，国家会妥善安置的。

　　有朋友认为自己认识保险员工，能有个照顾。

　　可能对保险公司内部制度不太了解。

　　理赔是流水线工程，百来号人来完成，

　　标准完全按照条款，医学法律执行，督导检查流程完备。

　　谁进来，都是一样的流程，也没有特殊渠道，开直通车一说。

　　说到底，到赔钱的份上，人情难兜住。

　　所以以上想法都是不对滴。

　　3

　　一般理赔流程是这样：

　　报案：向保险公司提交各种资料

　　初审：理赔通过，大多数几天就到账。

　　存在异议的情况：

　　报案：报案，提交各种资料

　　初审：初审不通过，转入协谈流程

　　协谈：会有专门人员和你沟通，双方意见不统一的，转入调查流程。

　　调查：保险公司委托第三方进行调查，据调查的结果，再次和被保人沟通，如果仍无法达成一致，就走法律诉讼途径。

　　注意两点：

　　报案的时间要尽快，尤其是一些大型意外身故伤残案，保险公司担心骗保，可能会限制报案时限。

　　提交的资料包括：

　　身份证明，病例资料，医生诊断证明，用药清单明细，医疗费发票原件，意外事故证明，出险人银行卡复印件。

　　不同公司规则要求不同，以上仅供参考。

　　各种清单啊，挺多的，建议统一放在文件夹管理，搞丢了会影响理赔进度。

　　不过现在很多线上公司理赔，拍个照就好了，无需提交纸质资料。

　　就方便很多了。

　　4

　　大多数理赔原因，都可以通过事先了解合同和健康告知解决。

　　「保监会的秘密陷阱」这一篇大河写过合同如何看。

　　多看几分合同，你就会知道。

　　哦意外险，定义是外来的，突发的事件影响。

　　像高原反应，高温中暑，食物中毒，都不属于意外险范围。

　　重疾险也不是所有病都确诊即赔，有的需要做手术才赔，有的要等出院后达到某种状态才赔。

　　具体的25种重疾理赔区别，公众号后台（ID：ijijin）回复「重疾理赔」获取资料。

　　健康告知又可单独写一篇，不展开了。

　　只要大家不要本着骗保的性质去买，健康告知如实填写，可以杜绝90%问题。

　　如果你是标准件，保监会有规定：

　　是否理赔，30天内做出核定。

　　标准件就是说，投保如实告知（健康告知属实），理赔资料完备。

　　这个时候，你的确触发合同的理赔条款。

　　保险公司肯定会赔的。

    本文首发于微信公众号：基金圈。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。