写公号有一个很磨人的问题——今天写什么？也就是选题荒哇~

　　所以我喜欢从群众中来到群众中去，好比今天有位朋友在微信上咨询了一个问题，多多觉得可以一写 O(_)O

　　这位朋友的想法是正确的，虽然一开始借的是十万，但每个月还3070，也就是说这十万块并非完完整整地借给他3年，后期手上的资金越来越少，但要还的本息和是不变的。

　　我们知道货币是有时间价值的，如果把3070元存在余额宝里，按照目前的万份收益计算，每年也有120元收入，更何况96930元。

　　而这些钱逐期逐期还给了银行，银行却每期都按照十万的成本给你算钱，这就是为什么实际还款利率会比预期的高。

　　有没有简单快捷的办法计算实际的还款利率呢？这时候可以借助神奇的IRR函数了！

　　IRR函数又叫内部收益率，是金融产品中一种常见的描述收益的指标。具体大家可以去问度娘，如果不是做财务的朋友也无须了解的太清楚，你知道它能帮助你计算实际利率就可以了。

　　之所以说它神奇，是因为它不仅是描述收益的指标，还可以用来计算借钱的真实利率，而且极其方便。

　　我们来看看怎么应用吧ヽ(· ω· )ゝ

　　第一步：选择IRR函数

　　由于第二步的计算结果是每一期的利率，借了36期，所以最后要乘以36，得19.836%！这才是借款3年的实际利率！

　　远远的超出了名义利率3.5%*3=10.5%

　　02

　　上述的例子是没有收取其他费用的，而有的贷款会先收手续费，每个月还本付息，举个栗子：

　　借款10万，分12期还清。由于借款当天要交4000的费用，那么实际到手就只有96000元，而后每期的还款8333.33元，应用IRR函数公式就可以算出贷款年利率为7.60%（因为是按月还款，所以是月利率，在这基础上要乘以12，才得到真实的年化利率）：

　　IRR函数的应用很贴近民生，还可以用来计算房贷、车贷、花呗、借呗、白条、网贷借款、基金、P2P等等很多产品的真实利率。

　　而什么样的借贷利率才是正常的呢？大家可以点击回顾这篇文章 十万火急的时候去哪里找钱？

　　特别提醒大家要小心现金贷、校园贷等不正规的借贷业务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》划定了民间借贷利率：

　　“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

　　也就是说，借款利率超过36%以上是不受国家保护的。

　　而这两年火起来的现金贷平均年利率为158%，曾经最高的发薪贷还达到了598%！远远就甩了民间借贷几条街，可怕可怕！