我们都知道现在养老金缺口很大，很多人对自己未来的养老金隐隐担忧着……结果保监会跳出来告诉我们：别多想了，你的担忧会成真，快买商业保险去吧！

　　我们交的养老金只是空账？！

　　最近大家有看到这条新闻吗？保监会说到2020年商业保险将会成为个人养老主要承担者。

　　 　　如果你觉得这只是保监会呼吁大家重视商业保险，加大保障意识，那你就太天真了。

　　国家发出的每个声音都要深究其意，以小见大。

　　 文章大致意思是，从多位业内人士处了解到，个人账户的改革路径逐步明朗：个人账户不再做实，将8%的个人账户作为个人权益记录的方向正在赢得更多共识。业内人士预计，完善个人账户的方案要待十九大之后才能确定。

　　好吧，很多人应该没看懂这段话。

　　养老金=基础养老金（统筹账户里的）+个人养老金（个人账户返还）

　　个人账户的养老金你懂的，就是每个月从你工资扣的那些，占缴费率8%；统筹账户是公司交的，占缴费基数的20%。

　　个人账户没什么好说的，多缴多得，这钱完全归你，等你退休后逐月发给你。而统筹账户的钱收上来后是马上要发出去的，发给老人，也就是我们常说的“用年轻人的钱养老人”，统筹账户按照平均工资算出一个数字后，作为基础养老金发出去。

　　有人问了，我和公司交了多少以后我领多少好了，干嘛一定要让下一代养上一代？

　　　　想想几十年前，月薪几百就算是高工资了，月薪几十的人比比皆是。如果你和公司每月加起来交30块钱，累积起来当你的养老金，你老了只能喝西北风……而在现在的制度下，每年统筹账户付出去的基础养老金是按当前的平均工资算的，可以避免货币贬值。

　　通货膨胀是养老金的天敌，有些不实行现收现付制的国家，通过用养老金投资，企图跑赢通胀。

　　而我们国家的统筹账户用现收现付，能有效跑赢通胀，但这个制度有个致命的危险——

　　人口老龄化！！

　　不只是老龄化，现在年轻人正在大大减少，因为如今的青壮年都是80、90后为主，也就是当年计划生育的那批。话说90后最大的已经27岁了啊……

　　所以现在的局面是，退休的人越来越多，老年人活得越来越长，年轻人越来越少……养老金肯定不够了啊！

　　统筹账户收上来的钱已经不够发了，怎么办？

　　只能从个人账户那边拿了……

　　现在大部分地区的养老金只能勉强支撑现收现付，数据显示2016年三分之二的省份养老金当期不够发。

　　换句话说，大家交的养老金很多都已经被用掉了，你的养老金账户只是个空壳而已。

　　所以上面那条养老金只记账不做实的意思是，你缴了多少养老金给你记着，但不是你账户里真有，因为这些钱已经被我们用掉了……

　　自己怎么养老？

　　养老金缺口很大，国家也是想方设法的填补这个缺口，一个是延迟退休，不但让你多交几年养老金，你还能少拿了几年，因为人的寿命是固定的，60岁退休90岁死，领30年养老金，65岁退休90岁死，领25年。

　　还有一个就是开放二胎，现在的风气已经不是开放二胎，而是鼓励二胎了，以前是计划生育好，政府来养老；现在是多生几个好，来养政府老。

　　延迟退休，说得难听点就是赖掉钱。如果个人账户记账不记实，这个缺口还不知道要怎么堵上。

　　所以我们还是考虑下保监局说的，自己研究下给自己养老吧。

　　一、养老保险

　　目前国内主要理财类保单：

　　 　　从上表看来，目前较流行的分红型保单是最适合作养老金规划的，但是请注意：

　　1.年金领取开始时间和周期要和本人退休周期相吻合，比如，预计55岁退休，那么年金领取开始时间就要从55岁开始直到终身，而不是从投保的头几年开始领取，领取周期一般是一年一次或者每月一次，而不是隔几年领一回，这样就起不到作补充养老金的作用。

　　2.养老金计划中要有积累期和领取期的区分，这样才能做到聚少成多，专款专用，边积累边提领的方式是变相减少本金，不利于资金的归集，降低了资金的时间价值。现在市场上有一种一交钱几天后就开始返钱的保险，而且年年返，看起来很划算，其实羊毛出在羊身上，是个花招，只是变相减少了储蓄本金而已，并不是拿到了真正的收益，这类保险并不适合做养老金规划。

　　3.抗通胀。作为一种长期金融资产，资产保值是理财的目标之一，保值就是跑赢通货膨胀，同时要对冲汇率风险。我国自改革开放30多年来，经济发展迅猛，但是高增长的同时也带来了高通货膨胀率，仅仅参考国家统计局每月的公布的CPI（居民消费价格指数）增长率来判断通胀率是不准确的，同时还要考虑货币超发等因素。

　　那万能险呢？万能险目前在收益数据上是比分红险要好看些，但从长期看，保险公司的分红险和万能险在资金管理上没有太大的区别，而且分红险资金的封闭期更长、更稳定，万能险由于其缴费和支取的灵活性，在管理上万能险的成本更高，从国外保险公司的运营数据来看，万能险收益是普遍略低于分红险的。

　　那投连险呢？对一般的没有风险意识的客户来说，不适合投投连险，只有投连险的进取型账户才有可能在收益上比分红险、万能险更高，这主要取决于保险公司投资团队的水平和客户自己选择账户的类型。

　　二、基金定投

　　基金定投也是一种存钱以及盈利的好方式，达人哥写过很多基金定投技巧的文章。

　　从某种程度上看，基金定投和定存挺像的。但只是形式像，长久下来收益还是差挺多的。

　　我们假设投资者每月投资500元，定期存款年利率为6%，基金定投年收益率为12%，则随着投资时间线的延长，两种投资方式的收益差别越来越大。当投资20年时，基金定投收益可达到49万多元，比定期存款高出一倍多。

　　定期存款VS基金定投收益表 　　定期存款VS基金定投收益图 　　以上证综指做示例，每月扣款 1000 元，从 1990 年上证综指成立时定投至 2014 年底，定投复合年均收益率为 8.85%，资产变化嘛，如下图所示~

　　 　　以上是两种推荐的方法，大家加油赚钱养老吧！

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