理财是一种观念，也是一种生活态度。除了智商、情商外，最该学习的还有财商，钱虽不是万能的，但有70%以上的烦恼都因为钱造成的！所以是该学习理财了，然而专门教财商的机构不多，国人的“财商”都是慢慢从生活中“悟”出来的，得到了不少教训，走了不少弯路。

　　收入其实像一条河,支出就是花出去的水,收入减去支出，中间剩下来的,才是留住的财。所以我们讲财富就像一个水库,理财理财,就是管好你们家的水库,开源节流。

　　现在很多人不理财的几个原因：

　　第一：很多人说理财是有钱人的事儿,我没钱,理什么财？

　　有的人会说：“我又没钱，拿什么理？”或者会说：“我挣的钱还不够花的，怎么理？”其实这就是关键所在。理财并不等于投资，但是理财包含了投资，而且大于投资。假设你今天本来想打车，因为没有什么急事换乘了公交车，节省了十几块钱，这也可称之为理财，不胜枚举。

　　“你不理财，财不理你。”相信大家都会说这句话。但是知道并不等于就能做到。中国人有句古话叫做“富不过三代”，指即使是富有的人，如果不会合理理财，驾驭不了财富，最后也会挥霍一空甚至负债累累。拳王泰森就是一个不会理财导致破产的例子。

　　我们先来听一个故事：有一个富人,认识了一个没钱的穷人,他就发了善心。他说送给你一头牛,你拿着它好好去耕地,明年开春了我再给你带点种子来,你种上粮食,到秋天你就再不用过这种穷日子了。那穷人听了以后满心欢喜,白得了一头牛。就开始耕地,耕了一阵,没有见到明显的改善。原来是人要吃饭,现在多了牛要吃草,觉得生活负担就重了。他说不如把这牛卖了,换几只羊生小羊,这样拿出去卖,赚钱就会快点。杀了一只羊吃了,吃完了第二只羊,那小羊羔还没下出来。这怎么得了,不如把羊卖了,换成鸡,这样鸡下蛋就会快一点,拿鸡蛋去卖。他就把羊换成了鸡,还是照例回家先杀一只鸡。杀了一只,杀两只,还剩最后一只的时候,蛋还没下来。这回这个人彻底就绝望了,算了,把这鸡也给卖了,换一壶酒,三杯下肚,万事不愁。到了春天,那个富人兴冲冲地拿着种子到他们家来,发现这个穷朋友坐在屋里,一边喝着酒,一边嚼着咸菜。家里还是家徒四壁,还是跟以前一样穷,吃干花净,得过且过,今朝有酒今朝醉。

　　其实不仅是故事里的穷人思想出了问题，调查显示，全球80%超级富豪在过去20年里都不能守住巨额财富，然而英国的贵族几乎整个家族几个世纪以来都是富有的贵族，究其原因，懂得投资理财，使财富不断增值是其根本。

　　理财并不是富人的专利。钱少的人更需要合理安排和规划自己的支出，花好每一块钱，增加理财知识和投资意识，合理配置资产使利益最大化，让自己的财富增值。

　　正因为不会理财,所以才没什么钱。故事中的这个人是思路上、思维方式上出了问题。不好的思维方式就会导致不好的一种结果:吃光花净的月光族。所以理财首先要改变的是财商思维。

第二,很多人说我没多少钱,这么点钱用来理财太慢，起不了多少作用。

　　一个很主要的原因是不了解钱的脾气。钱是一种什么东西,钱是个长跑运动员,是属于耐力型的选手。

　　我们打个比方:一元钱,让你投资，如果是10%的复合收益率。大家都知道复利,所谓复利就是驴打滚,利滚利。一元钱如果10%收益就是最终得到1.1元,1.1元再投资，还是10%收益最终是1.21元，以此类推，如果你20岁,一个月存30元,一个月拿30块钱去投资,应该都拿得出来吧？按10%的复利来计算,那么当你65岁的时候,你会有多少钱呢?--31万！这个数字很吓人。本金才多少呢？16200元！投资就是靠这种利滚利富裕起来的。

　　在股票上讲叫拉旗杆子,后边是加速上扬阶段。所以钱是个长跑运动员,而且它跑得越后跑得越有劲,速度越快,耐力越强，这跟一般人不一样。

　　数字是很吓人的,今天你花掉的不是一块钱,是花掉你的养老金。很多人开车,换车非常频繁，追求眼下的享受，问他有没有准备以后养老的钱，说以后的事情以后再说，我说你开的是车吗?你开的是你的退休费。今天你省下一块钱开始理财，将来的收获不止一点点。重要的不是你有多少钱可以用来理财，重要的是你有没有开始理财。

　　钱少一样可以理财,所有的百万富翁都是从一块钱开始的。没有百万富翁是从999999块钱开始的。很多人说,等我有了钱了再理财。他是想从999999块钱开始,这是不可能的。假如你有999999块钱了，证明你已经改变了，有能力了，知道怎么赚钱了，会开始关注怎么把钱保值增值了，才有可能有999999块钱！（呵呵，是不是听起来有点绕？）有钱人的钱不是天上掉下来的，他们并不是傻子！所以，其实普通人更需要理财！更需要向有钱人学习。

第三,忙!这是很多人给自己的借口。

　　中国社会很多人是缺乏金融知识的,但如果你是一种积极的生活态度,你就应该去学习。“忙”字怎么写？心亡为“忙”，心都已经死了，还瞎忙什么？（不得不佩服中华文字的博大精深）

　　其实理财不是一件很难的事儿,只不过是一种生活方式、生活习惯。

　　那我们来看一看世界上那些特别有钱的人,他们都是怎么对待金钱的。

　　我们先讲一个十九世纪美国石油大王洛克菲勒的故事。

　　每个人都知道洛克菲勒活到98岁,一生赚了10亿美金。在那个年代是不得了的一笔钱,他光捐赠就捐了7.5亿, 放做现在不比比尔·盖茨少,那是很大的一笔钱。他对待金钱是一种什么态度:他出去住店,都是挑最便宜的旅馆和房间去住。经理很不解地说:“先生,你儿子每次来都是挑最豪华的单间住,您为什么住这么便宜的房间?”洛克菲勒说:“因为他有一个有钱的爸爸,但我没有。”

　　经历过才懂得,很多有钱人是很抠的,因为他知道钱来之不易。还有一天,洛克菲勒下班准备坐公车回家,突然发现兜里零钱少一块钱,就跟秘书说:“你借给我一块钱,提醒我,明天把一块钱还给你。”秘书说:“先生,一块钱算不了什么。”洛克菲勒非常严肃地说:“谁说一块钱算不了什么,一块钱要放在银行。十年才会变成另外一块钱。现在我们国家这种存款利率百分之二点几,你要放在银行,二三十年才能变成另外一块钱。谁说一块钱算不了什么,这是一种生活态度。”

　　中国香港最有钱的人李嘉诚,他是华人首富。2006年福布斯全球富豪排行榜,李嘉诚以188亿美元的身家名列世界十大首富。他旗下的长江实业、和记黄埔,2005年的盈利都在140亿港元。李嘉诚持有控制性的股份,首富每天做着上千亿的交易。

　　他是怎么看待钱的呢？李嘉诚的节俭是尽人皆知的,戴着一块精工手表,几十美元;穿着普通的白衬衫一件蓝西服,永远是白衬衫搭蓝西服。

　　有一天李嘉诚从酒店出来,他上车之前一掏兜儿,不小心掉下了一枚硬币,李嘉诚当时弯腰就去捡。这时候旁边有一个门童抢先把这一个硬币捡起来了,交给李嘉诚。李嘉诚说:“这个送给你。”然后又从兜里掏出一百港币,这个也给你。他的随从问:“先生,不就是一枚硬币吗?”李嘉诚说:“我如果不捡,它可能会被后来的汽车和人一脚踢到水沟里,这一枚硬币就浪费了,而且造它的金属也都浪费了。但是要给了那个门童,对他来说是有用的。”“你为什么又给他一百港币?”他说,“这是两回事,那是他给我提供服务,我给他的报酬。”

　　这种节俭已经成为他生活中的一种习惯。

　　世界上最强大的力量就是习惯,习惯是你不知不觉中做的事情。

　　战争结束后,有一个功勋卓著的上尉退伍了,孤身一人,没有老婆。他的朋友很着急,想给他介绍个女朋友。白天朋友给他讲:第一,她下车的时候,你要替她开车门;第二,她坐下的时候,你要帮她拉椅子,送回去;她跟你说话的时候,你应该温柔的看着她;第四,如果她要想做一件什么事情,一定要抢在她之前,你别让她去动手,这所有的东西你都包了。

　　第二天,他的朋友给退伍的上尉打电话问怎么样了?他说基本没戏了,给她开了车门,她特别高兴;给她拉椅子,她说我特别绅士;她说话的时候,我一直很温柔地看着她,她说我的眼神很有魅力;回家的路上,她说口渴了,想喝点饮料,我就赶紧跑去买,可是我拿着饮料,拉开饮料罐上的封口,习惯性地向她扔了过去,然后迅速地躲在墙的后边，然后，然后就没有然后了……原来,扔手榴弹已经是他的一种习惯了。

　　就像抽烟是一种习惯,喝茶是一种习惯,好习惯能成就你,坏习惯能毁了你。

　　有一个排名世界第一的推销大师就要退休了,他要作一场告别演讲。当天有5000位保险行业的精英来参加大会,他们都问及大师成功的秘诀。大师笑着说不必多说。这时候全场的灯光暗了下来,四个彪形大汉从一旁闪出来,他们拎了个吊着大铁球的铁架子,把它放在台的中央,大师拿一把锤子走了过去,敲一下,铁球没动,每隔5秒钟又敲了一下,还没动。敲了半天,这时候台下的人群开始骚动起来,这是怎么回事儿?有的人甚至开始陆续离场,大师还在继续敲,终于铁球开始动,大师还继续在敲,等敲到40分钟的时候,铁球动的力量是任何一个人都没办法让它停下来了。这时候大师站出来,和剩下的几百人分享了他一生的成功经验。成功就是简单的事儿重复地去做,当成功来的时候,你挡都挡不住。

　　所以说你应该为了未来的美好生活,抛弃不好的习惯,养成理财的习惯。当有一天,财如潮水向你涌来的时候,挡都挡不住。

　　那么理财习惯有哪些呢？

　　第一个习惯：要学会记账。

　　自己记账,有时候觉得烦,特别是那些琐碎的一元、二元，可能有时候买个包子，有时候买条口香糖，但一定要学会记账。记账就知道你们家的钱都花哪儿去了?怎么花的?因为每个人的情况是不一样的，你只有知道了自己每个月的收入支出是多少，才有可能做出正确的最接近理想的理财规划。别找借口说每个钱都该花。

　　还有一点要学会留发票。买了一件东西,突然用的不合适想去退,或者要修理，没有发票,谁会退给你？谁理你？不要以为要发票是一件不好意思的事情。

　　现在记账APP那么多， 我在这里推荐一些比较好用的手机记账APP，比如随手记、挖财，实在太懒得打字就用随口记，就连支付宝上都有记账本了，手机随身带，花钱时候就花那么几秒钟用手机记一下就可以了。这些软件不仅可以记账，做预算，定期还有报表、饼状图、柱状图，直观的告诉你钱花去了哪里？哪里花多了，以便调整下个月或下周的用钱方式。

　　第二个习惯：要节约。

　　有钱人都那么节约自己的钱,你也应该去节约。

　　有人说节省不下来钱,我就不信了,一个月省下10%的买菜钱,你们家是不是还像以前吃的那么好?我相信99%的答案都是肯定的。

　　蛇有多大，洞就有多粗。当你羡慕别人奢华生活的时候，你知道他们为此付出了多少吗？好吧，先不说付出多少，起码先算算要为奢华生活支付多少吧？无论你的家庭到了哪一个阶段，是要买房、买车？都应该是有计划的。花前面钱的时候,应该想到后边的事儿,别断了顿儿。粮草跟进不上了,你就完蛋了。

　　总之，花钱不要大手大脚是没有错的，但是为了存钱而刻意降低生活品质甚至抠门也是不可取的。

　　第三个习惯：要学习。

　　学习很重要,知识会带给你很多新的东西。

　　彼得·林奇是世界上最着名的投资大师,他1977年到1990年管理富达基金的时候,复利增长率是29%,他就讲,每天拿出一点时间来去学习股票,去研究股票,你会做得比基金经理还好。

　　因为市场上90%的信息都是公开的,剩下的10%就是你的判断力加你的勤劳和努力。而且为了自己的好日子,为了自己的财富,为什么不可以花一点时间学习呢?

　　这里顺便就给大家普及一下理财的第一步该做什么？一起来学习一下。

　　众所周知，万丈高楼平地起，想盖万丈高楼，地基打得是否牢固最重要，当然，建设一座金字塔也一样。上图就是理财当中常用的模型“理财金字塔”。

　　可以看到理财金字塔的最底端是保险和3-6个月的紧急备用金，属于家庭财务基础保障，构建成为基本的家庭安全网，也称为防火墙。

　　就先来说说紧急备用金。每个家庭至少必须准备3个月的固定支出数额的钱来作为应对失业、工作意外或生意淡季及周转等所导致的收入中断及紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用，固定支出应包括每月生活费用及偿还贷款本息费用。较保守者可准备6个月甚至一年的。

　　因为收入停止了，可是支出是不会因为没有收入就也停止的，人只要在生存，无时无刻不需要经济的支持。

　　下面我们来举个例子。

　　例如：张三月收入5000元，每月固定支出为3000元，那么他预留3个月的紧急备用金为3000元×3个月=9000元，保守者6个月紧急备用金为3000元×6个月=18000元。

　　预留出的这部分资金不应用作长期投资，但放在家中不安全，放在银行存活期利息又低。那么这部分资金就不能创造价值了吗？其实这部分资金也可以合理配置达到利益最大化的。

　　紧急备用金小部分可以买成银行短期理财产品，比如7天、21天等理财产品，大部分可以购买货币基金，在保证流动性的情况下取得较高的收益。货币基金收益略高于银行一年定期存款，日日计息复利计算，多对比几家银行，有些新发售的货币基金，1000元起购，门槛低，无申购赎回手续费，投资者赎回时次日到账，流动性相当于银行活期存款，却有比定期存款高的收益。当然，余额宝也是不错的选择，虽然收益没有刚刚开始那么可观，但是操作方便不需要手续费还是受大家待见的，只是要注意控制自己，不要看见支付宝上有钱，就忍不住买买买花掉了，其他如微信理财通、挖财活期宝等各种“宝宝”类产品都是可以选择的，敢于冒点风险的也可以把此类资金投于P2P，目前P2P越来越多，很多1元钱即可投资，年收益也在8-14%之间，但是鉴于P2P本质是放贷，跑路的也有上万家，属于有风险的理财项目，而紧急备用金不能承受太高风险，所以可以选择一些靠谱的老牌P2P网站投资，比如拍拍贷、红岭创投等，但是老牌不代表就不会有坏账，在投资时认真查看借款人信用，选择短期标的，投资金额50元起，分散多个标的，这样起码随时可以有钱提现，假如某个标的变成坏账，损失也不会太大。选择P2P也就只是觉得灵活性还可以，但是安全性还是不够。

　　另外一道防火墙就是保险了。很多人谈“险”色变，甚至说，你不要跟我谈保险，你谈了我们朋友都做不成。

　　抵触保险的原因不过以下几点：

　　1、保险公司忽悠人的多。

　　2、保险公司拒赔情况多。

　　3、保险从业人员素质低。

　　4、收入不高，负担不起。

　　5、没有人讲解保险知识。

　　6、认为保险都是骗人的。

　　实际上，每家保险公司的保险品种都大同小异，最重要的是选对保险代理人。选择入行超过五年以上，对保险条款及细节比较熟悉，把保险当作终身职业，很珍惜自己的工作，选这样的保险代理人，可放心把自己的所有保险交由他们打理。

　　合理的保险规划是每年拿出总收入的8%-10%来做配置。

　　买保险有一个双十原则：用年收入的10%买到年收入的10倍。

　　第一个“十”就是年收入的百分之十

　　第二个“十”就是年收入的十倍

　　假设张三（又是张三，呵呵）年收入为20万，那么他就需要拨出2万元来为自己配置保险，配置的保险种类下面会讲到，加起来的赔付总额应该要超过200万。因每个人收入不同，需根据自己情况进行配置。至于为什么要买到年收入的10倍呢？保险就是买个保障，是买了以后希望不要用到的东西，但是又不能没有。假设一个家庭的经济支柱不幸意外或死亡了，会导致家庭主要收入中断，那么除了本人医药费、营养费、误工费（死亡的也需要安葬费等）外，家庭各项杂费（房贷、车贷、孩子学费、生活费）等等等等是不会中断的，上文提到的紧急备用金也只是准备了3-6个月的支出，如果3-6个月家庭还是没有恢复到正常的生活轨道上，就需要保险金的赔付继续支撑下去。年收入的10倍换句话说就是10年的收入，用保险以小博大的杠杆买到了10年的收入是非常划算的。用保险公司赔付的10年的收入可以让孩子有足够的时间长大成人承担应该承担的责任，足够让配偶在没有经济的压力下正常生活，保险真的做到了留爱不留债。

　　我每天都会收到各种需要筹款需要捐助的信息，其实有些家庭并不算差，只是他们没有在生活还没有遇到困难的时候，拿出一小部分钱来配置保险。不要认为保险有多贵，消费型的意外险或者一些综合险，保障一年也就是在外面吃顿饭的钱，两三百块足够保到10万20万了，航空也可以保到100万了，公共交通也差不多到50万了，实在是经济紧张，医疗险同样也有消费型的。

　　消费型意思就是像买东西一样，花掉就没了。返本型意思是交了的保费如果没有出险，最后会退还，有的还带分红收益一起退还。

　　保险是头痛医头，脚痛医脚分开保的。有的人以为自己买过一份保险就够了，等出险时候保险公司拒赔又说保险公司是骗子。你说你是生病住院了你拿着一份意外险去保险公司索赔，人家会赔给你吗？

　　必须的保险险种又称保险铁三角有：意外险及医疗险和重大疾病险

　　意外险和医疗险买国内的就可以了，一些消费型的意外险每年就几百块。返本型的分红太低，不过适合做强制性存钱用，又有保障，总比乱花掉好。

　　其中重疾和医疗险趁年轻越早购买越好，保费会便宜很多很多，等到年老了很多方面不给承保，并且保费也贵。当然，实在经济困难，买些消费型的也可以。个人建议如果超过55岁就别买重疾保险了，保费几乎倒挂了，可以适当买一些理财险来作为补充了。有条件的可以考虑境外保险，目前境外有一些保险品种75岁以内都可以买，保费低保障高，还是返本带分红的，所以即使高龄了，买下来性价比还是挺高的。重疾保额尽量买高一些，以应付如今的高额医疗费及通货膨胀。起码最少也要买到50万的保额，不过咨询了一些医生朋友，他们每天接触稀奇古怪病症最多，给我的建议是重病少了200万根本不够。那么以国内的保费费用比例来看，想用年收入的十分之一买到年收入的十倍不太可能，所以其实前面那句“有条件的可以考虑境外保险”反而变成“没有条件的最好考虑境外保险”，关于境外保险保费低、保障高、保障范围广、理赔简单网络上已经有很多文章讲过，这里就不赘述了。

　　当你把最基础的两步配置好了，不再“裸奔”了，再去追求什么基金、股票、外汇、期货吧！

　　第四个习惯：要坚持。

　　坚持的结果:大铁球来回晃。只要你坚持下去,大铁球一定会晃起来。很多人家的铁球永远不晃,就是因为他没敲够。

　　要把投资或者理财变成一种习惯,所谓习惯就是你看这种事一贯的看法。只要你养成好的习惯,人人都能理财,人人也都能理好财。希望每个家庭都能理好财,过上幸福安宁的日子。

　　“五个一工程”的理财要诀是理财之道的精髓,让人记忆深刻。“一生恪守量入为出;不要让自己变成债务的奴隶;永远别想一夜暴富;一夫一妻一个孩子;一生做好组合投资。”当然，现在放开了二胎政策，有条件的可以多生，只怕生得起，养不起啊。

　　孔子说:“君子爱财,取之有道。”“君子爱财,更应治之有道。”“取”是挣钱,“治”是理财。“你的收入像一条河,财富像水库,花出去的钱就像流出去的水。理财是从你工作收入之后开始的,同样每月挣3000元,一个理财，一个不理，十年后生活会迥异,一个人有房有车供孩子上大学,一个人还在租房住没有钱让孩子读书,原因是一个人会理财,一个人不会理财。”

　　究竟什么是理财?理财是一个人为了实现自己的生活目标而合理管理自己财务资源的过程。结婚、生子、养老都是生活目标,理财是一个过程。从你独立挣钱开始,到你死亡离开这个世界是贯彻一生的过程。

　　22岁以前你的生活水平和你父母是离不开的,22岁以后生活水平是由你自己的赚钱能力和理财能力决定的。中国人最没出息的就是没钱时向父母要的“啃老族”,理财是要自立,是为了实现生活目标管理财务的过程。

　　虽说人们现在的理财热情高涨,却可能因为没有基本的知识和技巧,在股票和基金上盲目投资;人们对理财的完整体系认识不够,很多人不懂得“开源节流”;从没接触过婚姻理财的概念,说不定会让你的生活困难重重。现金流游戏上就有一条规则“离婚将损失全部财产”，深刻的反映出现实生活的残酷。

　　理财就是修水库、打水井、筑堤坝。

　　理财要做到未雨绸缪,要让家庭资产在保值的基础上实现稳步增值,与一夜暴富无关。

　　理财不是为了发财,你应当用什么样的钱做什么样的投资是第二步。第一步是要攒钱,第二步是生钱,第三步是护钱。

　　要在你家的水库建个堤坝,给财务的缺口补上充足的水源,让你家的水库不至于决堤。

　　所有的富人都是这样富起来的。理财与创富是两回事,理财的秘密是很简单的,只要你按“爱惜钱,节省钱,钱生钱,坚持不懈”这个秘密去做,你就会成为有钱的人,当然这种“有钱”是相对的,是比现在的生活水平高。一个人不用钱投资、不用钱生钱,那么十年后他仍是穷人。

　　学会省钱,学会记账,学会投资!当这样成为一种习惯的时候,财如潮水地向你涌来,想挡也挡不住。

　　你不爱财,财就不会爱你。你只有珍惜它,它才会跟你。

　　关于记账——记账的目的是让我们清楚我们每个月的钱都流去哪了,有目的有打算的生活!记账还可以帮我们查漏补漏!

　　关于投资——让我们大家来看一下“资”这个字,上面是一个“次”字,下面是一个“贝”字,古代用贝壳作为货币，顾名思义,贝就是钱的意思,加在一起就是次要的钱。所以投资就是拿次要的钱进行。你可以买股票、期货、基金之类的,但有一个原则：不熟不做,不懂不投,不要相信天上会掉馅饼这种事!

　　关于纪律——我们做任何事情要有原则,要坚持。一切事情贵在坚持!我们理财是为了过上好日子,而不是去做苦行僧!不要变成葛朗台。

　　理财就是一个中心三个基本点:以管钱为中心,以攒钱为起点,以生钱为重点,以护钱为保障。一旦养成习惯，你会觉得理财并不是那么深不可测,就和生活当中的其他事情是一样的。