记者 井楠

　　转眼之间到了四季度，2013年时间变得十分有限，很多家庭都在梳理家庭财产—房子、票子与金子，到底该何去何从？

　　对比前三个季度，资本市场的回暖气息比较明显，上海自贸区概念有望为投资市场带来比较乐观的前景。

　　值此时机，中线、短线的策略可以适当进取，不再一味提倡上半年的“稳健”概念。对于以下案例中的两类年轻工薪家庭，建议增买股票与银行理财产品，千万不要割肉，别留太多现金在手中，换成货币基金更划算。

　　但由于两个家庭的房贷都没有彻底解决，消费方面则都应以节约为本，投资也不可过于进取，保守、稳健产品都需有所配置。

　　案例一

　　广州白领小窦27岁，是一家民营企业的经理，年薪12万元，购买了基本保险（放心保）。目前她租住天河区的旧公寓，月支出1600元；希望能尽快攒够买房款。

　　家庭现有活期存款17万元、偏股基金3万元、银行理财产品10万元。适逢四季度，请教该如何理财？

　　案例二

　　广州白领林先生新婚未久，一家两口住在海珠区一套价值200万元的中等面积住宅中，月供7500元（20年还清）。林先生29岁，是一家外资企业的技术人员，年薪15万元；太太30岁，在同一家单位担任中层管理人员，年薪22万元。家里现在有被套股票27万元、现金11万元、定期存款8万元。

　　理财分析：

　　两个家庭都属于年轻工薪家庭，收入中等，资产有限，但工作稳定、抗风险能力较强。一家仅仅只有30万元的流动资产，无固定资产；一家有流动资产46万元，固定资产200万元，但还拥有较多的负债。

　　对比两个案例家庭，都需要解决两个问题：1.短线、中线如何理财？2.房产如何处置。对于前一个问题，两个家庭首先应该减少持有的现金比例，而增加进取理财产品的份额，进取类产品（主要是股票与偏股基金）在总资产中的份额应被提至40%以上（但也不应超过60%），立足中线投资，及时获利了结。除此外，“稳健”理财方面也应“夯实”，窦先生可以增买纸黄金；林先生则需要增加银行理财产品与实物黄金。

　　对于房产问题，更需慎重观望。窦先生目前的流动资金远不够付市中心区域的房产首期款，且目前广州房价已经加速上涨、位于历年高点，是否会出现冲高回落走势，还未可知，不如备足“弹药”后再“搏杀”市场。

　　而对于林先生来说，股票被套了27万元，“割肉”并不划算；而经济正在回暖趋势中，物价仍在上涨，货币政策趋向稳健，提前还贷也不符合目前的形势，建议继续理财、继续观望。

　　理财建议:

　　窦先生家:

　　1.减少现金比例，只预留2万元购买货币基金。

　　2.增加进取投资产品的份额。其中，7万元用来直接投资股票，增加偏股基金投资份额至8万元，具体品种如表所示。

　　3.保留银行理财产品份额，作为家庭理财的”稳健”部分。

　　4.可适当投资纸黄金产品3万元，补充“稳健”理财份额，但需要逢低购买，260元/克以下位置入市比较合适，在此之前,可先买入货币基金。

　　5.注意“节流”，除了1600元的房租之外，每月消费尽量控制在3000元以下，全年总支出则应控制在6万元以下。如果遇到房价出现拐点，可考虑在明年年底首付小面积的二手房。

　　林先生家：

　　1.减少现金比例，预留3万元资金购买货币基金。

　　2.被套股票的比例给予保留，但要进行调仓换股，需要多配置机构关注的蓝筹板块，可以增加民营银行、健康服务类个股。

　　3.购买5万元的银行理财产品，补充家庭理财的“稳健”部分。

　　4.购买近3万元（共计100克）的实物金条，长线保值投资。

　　5.由于2014年的货币政策未定且资本市场向好，暂时不建议提前还贷。除了需要支付的房贷不算，家庭月支出建议控制在8000元以下。

　　6.定期存款的投资比例过大，到期之后，建议补充购买保本收益型的银行理财产品。